数据与征信：互联网金融的拿手好戏

说到互联网金融，一般的理解是金融结合了互联网的运作方式，或者是互联网企业在平台上衍生出的金融属性，在这种理解中，互联网金融充当的是传统金融的渠道作用。但互联网金融如火如荼地满足屌丝和便捷投资者的需求，所依靠的也不仅仅是这个看似简单的“通道”作用，背后隐藏的是大数据时代下的互联网特征：数据的积累和挖掘分析，简称数据征信。银行要发放贷款，需要对借款人进行信用审核，而互联网金融的逻辑则是借助数据进行征信评估。

        与传统金融业相比，互联网公司，特别是电商平台，其掌握的核心优势在于支付渠道和海量的数据积累，活性高，变化频繁，能够对借款人的资本信用做即时、快捷的评估，并进入贷款操作流程。传统金融业的放贷流程则需要对实体资产，债务，流动性情况做严密分析从而做出评估，对数据的依赖程度相对不高。所以说，互联网金融的拿手好戏在于基于互联网数据的征信。

互联网金融的数据征信表现

        在互联网金融的具体业务模式中，第三方支付的电商金融，之所以能够依赖电商平台开展内部的商户信贷业务，并通过频繁的资产交易做大规模，最本质的优势在于电商用户的交易数据和频率，能够确保平台的信贷不良率控制在1%以下，大幅领先于银行的小微贷业务。如阿里金融，通过数据化的平台开展征信操作，将商户的信贷风险控制在较低的程度，从而能够实现日均100万左右的利息收入。其他电商，苏宁、腾讯、京东等，不管是自己开展小贷业务，还是和银行合作开发信贷产品，所利用的也无非是电商平台上的客户数据，因为这部分数据是开展类银行业务的征信的最好范本。

        此外，P2P公司作为互联网金融的重要类型，本质上也需要利用平台或者其他渠道的互联网数据进行数据征信分析。P2P，简称人人贷，就是陌生人之间的网上借贷，在不相识的人之间开展借贷业务，投资者就需要借助对借款人的数据分析来完成信用评估。目前国内的P2P公司还没有达到完全的网上数据征信，一方面是数据库不完善，各个平台之间数据库相对封闭，另一方面是中国的社会信用体制还不完善，存在很大程度上的道德冒险。

        因此，P2P在国内的发展呈现出混乱，千差万别的现象，既有线上无担保的，也有线下担保的，既有纯中介的，也有债权债务转让的，既有做个人与个人的，也有做项目的，最大的问题是缺乏一个完善的，可靠的数据源进行数据征信分析。这也使得目前国内大多数P2P不得不走回银行信贷的老路：开展线下的资产抵押，债务等审核，以确定信用。而互联网金融的最大竞争力在于数据分析和征信，P2P行业在这一方面亟待加强。

        除了电商金融和P2P，数据征信还是互联网金融的一种单独类别，国外就存在专门为互联网公司提供数据征信服务的公司。其原理在于搜集数据源，或自我挖掘，或从其他平台购买，利用自身数据分析工具，开展数据分析，形成分析结果，并卖给需要这些征信数据公司。数据征信在信用数据积累相对比较完善的国家发展较快，在国内，由于数据库建设和各个平台之间的数据封闭，开展此项业务相对比较困难。央行目前就在逐渐放开对个人的数据征信查询，日前，央行宣布，9省市公民可以查询自己的个人征信，也是破例推动社会整体征信的表现。

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