电子移动金融：银行业发展新机遇

一段时间以来，中国银行业利润增速一直备受各方关注。受中国经济弱复苏带来的经营环境不确定，及利率市场化、金融脱媒等多重因素影响，银行业利润增速放缓已是不争事实。日前，安永发布的《中国上市银行2012年回顾及未来展望》报告指出：随着中国上市银行盈利增速进一步回落，银行业已将目光转向网络金融、电子商务、移动银行这些新的发展契机。是的，这些金融创新或许成为中国银行业未来发展新机遇。

利润增长能力下降最辉煌时刻或远去

        5月15日，银监会公布的一份数据格外引人注目。这份数据显示，一季度我国银行业净利润达到3688亿元，较去年同期增加428亿元，增幅13.13%。尽管净利润增幅远高于此前市场“一位数”的预期，但数据也显示，银行业的利润增长能力确实有所下降。今年一季度，银行业的资产利润率为1.37%，资本利润率为21%，分别较去年同期下降了0.06个百分点和1.34个百分点。

        事实上，2012年末国内17家上市银行的年报数据已经显示出利润率下降的趋势。这些上市商业银行资产总额在2012年增长15.4%，增速接近于上年同期的16.7%。在资产规模稳步增长的同时，受各方面因素的影响，上市银行的利润增速有所回落，2012年度净利润增幅为17.3%，较之2011年同期的29%有较为明显的回落。

        前不久德勤中国金融服务业卓越中心发布的《2013中国银行业十大趋势与展望》研究报告则预计，由于经济增速的放缓、利率市场化的稳步推进、中间业务的回落，以及银行各项成本与投入的增加等因素影响，中国银行业2013年的利润增速或将步入个位数时代。

        此前，中银国际发布的《中国银行业挑战》报告就表示，随着经营环境不确定性上升，中国银行业2013年至2014年利润增速恢复的可能性不大，预计2013年净利润增速为6.21%，2014年将进一步下降到3.71%。

        交通银行早前发布的《中国商业银行运行分析与展望（2012年—2013年）》也预计，2013年上市银行净利润增速将进一步下滑到7%至8%。

        其实，就在2011年中国银行业金融机构利润创纪录地达到1.25万亿元、同比增长高达40%之后，市场就普遍预计，2011年将是银行业发展的顶峰，2012年则是银行业利润增速的拐点。去年7月中国银行业协会在其发布的《中国银行业发展报告（2011-2012）》中就预计，2012年，银行业经营业绩增幅可能显著降低。

        针对去年以来银行业利润增长速度开始持续下滑现象，交通银行金融研究中心副总经理周昆平分析说：“2012年银行业盈利增速明显放缓的主要原因是，宏观经济下行、基准利率降低、利率市场化改革提速，以及监管规则趋严等，由此导致实体经济对金融的有效需求下降，商业银行运行的景气度显著下降，与此同时，净息差承受下降压力，中间业务收入增长受限。”

        其实，从更深层次原因分析，国内银行业经历飞速发展的十年后，利润增速下降已是必然趋势。回首过往，银行业获得高速发展，中国银行首席经济学家曹远征认为主要原因是：随着中国经济的发展，中国金融业也在不断发展，这使中国银行的规模以及利润都在增长；在此发展过程中，中国金融业的经营结构逐步由间接融资向直接融资转变，这也促使银行业不断地发展。

        自2003年国有商业银行改制以来，中国银行业经历了一轮高速增长。而当这些“发展红利”渐行渐远之时，便带来诸如银行业生息资产增速开始放缓、净息差见顶回落、不良资产小幅反弹、中间业务收入增速下降等，经营业绩增幅开始降低。加之利率市场化的推进，金融脱媒效应明显，以及宏观经济不理想等，银行业最辉煌的时刻可能正逐渐远去。

        事实也正在验证这个结论：从去年年初开始，所有银行特别是国有大行，从董事会、经营班子到普通员工，都感受到经营业绩增速放缓和风险上升的巨大压力，业务结构转型、发展模式转型、激励机制转型、经营理念转型，已经成为各家银行无法回避的挑战。

大力发展电子银行渠道业务量增长明显

        有人曾这样说，“电子支付是整个银行支付未来的发展方向”。交互式、开放式的互联网渠道以其良好的客户体验，正在使商业银行面临渠道重新定位和整合，并且开始思考如何藉以进行金融创新。

        黄金网上订，早市、超市、夜市买理财；在线能办卡，缴费不出门；六大电子渠道（网站、网银、短信、ATM、电话银行、信用卡地带）智能开通网上银行和手机银行……这些以往客户需要到柜台办理的业务，如今可以自由地在“网络里的光大银行”办理。

        打造“网络里的光大银行”，光大银行在行动。光大银行年报显示，截至2012年底，该行电子银行对私网银客户达634万户，较年初增长69%；手机银行客户达271万户，较年初增长185%；对公网银客户达16万户，较年初增长66%；电子银行交易笔数达6.9亿笔，比上年增长74%；电子渠道交易金额达17万亿元，电子交易分流率达64%。这是一个惊人的增速。

        2012年，许多银行大力发展网上银行、手机银行等电子银行渠道，使网银客户、手机客户数量及业务交易量等，都较2011年有明显增长。

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