央行发布国内移动支付综合评估报告

近年来,全球范围内信息技术创新加快，新技术与金融的融合发展所带来的新产品、新服务不断涌现。党中央、国务院高度重视信息消费,国发[2013]32号文件部署了关于促进信息消费扩大内需的若干意见。与此同时，电子商务依托互联网平台和支付手段的创新而取得空前的发展,极大地改变着现代人的生活模式。继电子支付和网络银行之后，移动支付无疑是支付手段的又一次创新，这种主要以手机等移动通信设备的安全模块（SE：Security Element）为用户账户、身份认证等敏感数据的存储载体，利用线上移动通信网络或线下POS、ATM等受理终端，实现不同账户之间的资产转移或支付行为，使得支付行为彻底实现随时随地、随心所欲，给用户带来全新的消费支付体验。

一、发展现状与制约因素

        移动支付业务作为一种安全、快捷的新兴支付方式，其良好的发展前景获得了产业各方的认可。目前，国际、国内基于移动支付的近场支付（NFC：Near Field Communication）创新取得了积极进展，美国、法国、日本、韩国、新加坡等国家陆续开展了移动支付的近场应用，美国的Google Wallet 应用，将安全芯片（SE）置于定制手机中，以非接触（NFC）方式实现快速支付；法国的移动通信运营商在SIM卡上发行用于现场小额支付的自有账户，满足手机用户的购物、乘车等需要。国内三大运营商各自建立了自己的移动支付可信服务平台（TSM: Trusted Service Manager），提供不同行业的支付应用（例如金融、公交等）；中国银联与部分商业银行也建设了TSM，向合作的运营商提供金融支付应用。

        但由于移动支付技术方案的多样性、安全载体和通信网络的开放性、业务流程的复杂性，不同TSM之间的互联互通存在障碍，亟需构建安全可信生态环境以促进移动支付产业健康有序发展。而且，诸多制约移动支付市场发展的因素客观存在，例如NFC手机品种相对单一、SE芯片的制作成本偏高、支持闪付的终端机数量有待进一步扩展、NFC应用数量较少等。激活移动支付市场，吸引更多的人使用移动支付（尤其是近场支付）业务，需要整个产业链（芯片商、卡商、手机厂商、TSM运营方、应用服务提供商等）的高效合作。

        因此，构建国家级移动支付公共服务平台意义重大，承载着安全可信、资源整合优化、业务统一监管的职责，不仅服务于电子现金、借记应用、贷记应用等金融应用，还可服务于预付费卡、公交、优惠券等其他行业应用（见图1）。

图1 移动支付公共服务平台业务范围

二、移动支付公共服务平台的目标定位

        为更好地促进移动支付向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的移动金融普惠方向发展，中国人民银行正在加快建设国家级金融基础设施——移动支付安全可信公共服务平台，解决跨机构间应用共享、实体互信、系统互通等问题，金融信息中心负责该平台的运营。

        移动支付公共服务平台的核心目标是实现移动支付“联网通用、安全可信”。以公共服务平台为核心的移动支付技术体系（如图2）可向参与者提供SE的可信管理、应用生命周期管理、跨平台应用共享等服务。公共服务平台“安全可信、联网通用”的目标主要基于以下方式实现：通过建设统一的CA及密钥管理系统，实现不同参与者、手机终端SE及公共服务平台之间的身份认证；通过建立全局路由表，实现不同TSM平台之间的应用共享。

图2 移动支付技术体系架构

三、移动支付公共服务平台的运营模式探索

        移动支付业务的典型流程为：TSM发行方向手机用户发行SE，并进行合法性验证；公共服务平台通过应用注册和合法性数字签名后应用可上线；手机SE在公共服务平台注册激活；TSM运行方对其进行身份验证；手机SE的FCSD安全域进行合法性检查；应用提供方进行应用的个人化，向SE加载用户个人信息及银行卡信息；用户即可进行手机支付（见图3）。

图 3 移动支付的典型业务流程

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