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社会需求日新月异
小企业融资需求十分旺盛。据央行统计，我国小企业贷款增速已连续五年比大企业高6个多百分点，目前小企业贷款占比较2008年提高了10个百分点。尽管如此，小企业信贷的供需矛盾仍很突出。以江浙地区为例，有80%的小企业仍要依靠民间借贷。对于银行来说，小企业业务大有可为。
居民财富管理需求日益增长。中国目前是仅次于美国和日本的全球第三大财富来源地，据波士顿咨询公司报告显示，2011年中国境内个人可投资资产总额达到62万亿元，比上年增长19.2%，其中，个人可投资资产在600万元以上的高净值家庭数量达到约121万户，比上年增长29%。居民理财需求更加迫切。
消费信贷需求日趋活跃。我国个人消费信贷余额已近10万亿元，是1997年的近400倍。预计消费市场每年仍将以18％的速度增长，这将为银行业提供许多新的机会。
养老金融需求快速增长。我国已开始步入老龄化社会，预计到2015年老龄人口将突破2亿人，到2030年中国将成为全世界老龄化程度最高的国家之一。
跨境金融需求蓬勃发展。2011年末我国实现跨境贸易人民币结算超过2万亿元。预计今后五年香港人民币存量将由目前的约5600亿元跃升至4万亿元。特别是随着人民币国际化进程的加速推进，跨境金融服务的需求还将大幅增长。
移动金融业务潜力巨大。2011年我国移动互联网用户已达4.3亿户，预计到2013年将突破7亿户。移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。移动电子商务市场规模同比增长超过500%。移动互联技术的快速发展蕴含着移动金融广阔的成长空间。
面对外部环境、约束条件与客户需求的急剧变化，我国银行业要实现科学发展，唯一选择就是加快转型，调整经营结构，走内涵集约发展道路。
促进银行业科学发展与转型的几点建议
在资本管理政策方面，基于国内资本补充的压力，建议拓宽附属资本补充渠道，将固定资产的重估储备列入附属资本。同时放宽商业银行发行次级债的条件，简化次级债发行程序，提高附属资本占比，减轻银行补充资本的压力和对股票市场的依赖。
在资产证券化方面，建议在风险可控的条件下，放松对银行资产证券化的审批，放宽银行资产证券化的额度限制，完善银行资产证券化制度。允许信贷资产证券化产品在沪、深证券交易所的大宗交易系统挂牌交易，拓展信贷证券化产品的投资者渠道。
在存贷比管理方面，建议实行差异化的存贷比管理，适当考虑银行的负债结构，对同业负债较高的银行适度放松存贷比要求。在经济下行周期，可实行相对宽松和更为灵活的存贷比管理，这也有利于实体经济获得更多的银行资金。
在小微金融服务政策方面，鉴于经济不景气增加了小微金融发展的难度，建议加大对小微金融业务的政策支持力度，包括扩大发行小微企业金融债的银行范围、小微企业贷款不纳入存贷比计算、适当降低小微信贷风险权重等。针对特定行业、产业链、商业群，政府相关部门提供相应的信息咨询服务，解决银企信息不对称问题。
在服务收费政策方面，2012年2月份，由发改委、人民银行和银监会三部委公布的《商业银行服务价格管理办法》征求意见稿，对银行部分收费项目提出政府指导价，这在一定程度上损害了银行的自主定价权。建议加强银行业合理收费问题研究，进一步摸清实际情况，梳理出服务种类和边界，明确成本收益评价方法。对于属于商业银行自主决定收费的项目，尽量减少直接行政干预。
（作者系招商银行行长）
寿梅生：多重挑战促银行转型发展
近年来，中国银行业在战略转型与科学发展方面取得了举世瞩目的成就，经营理念切实转变，业务结构持续优化，管理水平显著提高，机制改革逐步深入，较为妥善处理了发展中的速度、质量、效益、结构问题，科学发展能力、国际竞争力和服务实体经济的能力大幅度提升，在我国经济“稳增长、转方式、调结构”的过程中发挥了积极作用。按照党的十八大的统一部署，未来一个时期金融体制改革将进入攻坚阶段，向“深水区”迈进，这将对中国银行业的战略转型质量和科学发展水平提出更高的要求,具体体现在以下三个方面。
纵观中国银行业所经历的转型与发展，目前所实现的业务模式创新仍具备“以点
直销银行即使作为传统银行的渠道价值存在，金融互联网化的趋势和直销银行在