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未来几年，是国内外经济金融形势变化最为复杂的时期，也是银行转型发展的关键时期。中信银行将以服务实体经济为宗旨，进一步深化改革，转变业务发展方式，抓住经济结构调整和消费金融发展大好时机，通过持续的产品和服务创新，体制机制的进一步优化，更好地服务于企业和个人金融需求，为实现中国实体经济的可持续发展作出应有的贡献。
（作者系中信银行行长）
洪崎：银行业科学发展的三大要点
当前的外部形势，有三大问题。一是经济增速放缓与经济转型；二是利率市场化；三是金融脱媒。这些问题对银行业的挑战有哪些？银行如何应对？我认为，中国银行业科学发展有三个方面需要注意。
以差异化战略打造市场竞争力
中国银行业近十几年的高速发展是以经济高速扩张为前提的，需求高涨、政府推动、资本市场不完善下的供需矛盾，导致银行业在战略上基本以优质企业客户为发展方向。但是，当前经济已经到了一个新的发展关口，中央强调“有质量、有效益”的发展，资本市场迅速扩张，2012年前11个月，信用债发行量同比增长77%，而新增贷款增长仅13%。客户自主选择金融服务的渠道和方式已越来越具备客观条件，对主流公司客户的争夺必然导致激烈的同质化竞争。
民生银行从2009年开始提出“特色银行、效益银行”战略，并定位民营、小微及高端零售。经过三年多发展，已经取得初步成效。近两年民企贷款客户占比提高了18.2个百分点，小微贷款余额超过3000亿元，私人银行客户也有望超过9000户。截至2012年第三季度末，民生银行总资产和净利润比2009年末分别增长90%和136%，而同期上市银行的整体增长分别为55%和59%。特色和效益初步显现，正逐步弱化规模情结。
以管理精细化保障稳健发展
过去10年，中国银行业的高增长，掩盖了自身管理上的诸多缺陷，而这些缺陷随着经济及金融发展模式的转变正在逐步浮出水面，成为中国银行业由大到强的主要障碍。这些障碍，表现在运营效率、成本管理、资源配置、风险定价、资本管理，乃至产品创新、服务模式、体制机制等各个方面，面临产业更迭和利率市场化的严峻挑战，而“以客户为中心”从理念导入到实践只是刚刚起步。
近几年，民生银行对管理提升非常重视。一是全面引进平衡计分卡、客户之声和“精益六西格玛管理”，在全行完成销售体制及中后台优化等数十项管理提升项目，在总结经验的基础上，运用科学的方法和管理技术，新的战略执行与控制体系正在全行加快建设。二是积极推进新资本协议项目，建立以资本约束为核心的全面风险管理体系，风险与价格匹配的理念逐步深入管理层及业务一线。三是历经数年，全新的核心业务系统基本上线，基于新系统，以风险、效率和质量为主线，以客户为中心的流程变革正在铺开。从效果上来看，2012年第三季度和2009年末相比，成本收入比由42.2%降低到31.8%，加权ROE由20.2%提升到26.3%，评审、监控、清收、厅堂服务等效率正在快速提升。
以创新客户服务模式增强可持续发展能力
经济放缓下的需求减弱、经济转型中客户特征的变化、金融市场完善下的金融脱媒，以及技术创新下的技术脱媒是银行业面临的共同挑战，客户服务模式上的因循守旧很可能导致客户基础的流失。网络经济背景下，苹果、淘宝、脸谱等代表性企业已经见证，基于“开放、对等、共享”理念下的平台模式，以及大数据等信息技术运用，是强化产品创新、提升客户服务、巩固客户基础的有效模式。民生银行近年来也一直在探索平台化、一体化的服务模式。
首先，以事业部改革为突破口，建立大公司业务的统一资源配置和专业服务平台。民生银行事业部体制经过几年的不断深化，尤其在本次经济危机中优势逐步显现。在行业事业部方面，能源事业部成功实现电转煤，并在山西、内蒙古等煤炭资源整合中发挥了重要作用；房地产、交通、冶金等事业部也都有效控制了行业风险，并为客户提供更为专业的金融服务。产品事业部方面，贸易金融、金融市场、信用卡等充分发挥专业能力，加大产品创新，带动中间业务收入健康、稳定增长。
其次，以小微金融为抓手，建立公私联动、交叉销售作业平台。11月，民生银行小微客户超过90万户，小微贷款余额突破3000亿元，小微金融已经形成有一定影响力的品牌优势。当前民生银行的重点是以小微为抓手，加强公私联动，推动交叉销售，加快行内外资源整合，服务国计民生，做强区域特色。
纵观中国银行业所经历的转型与发展，目前所实现的业务模式创新仍具备“以点
直销银行即使作为传统银行的渠道价值存在，金融互联网化的趋势和直销银行在