中国银行业科学发展与转型面面观

        积极推进现代商业银行精细化管理。把精细化管理作为推动经营转型、提升核心竞争力的重大举措。首先，是加强精细化的资本管理。更好地贯彻落实银监会新的资本管理办法，做好业务结构调整和资本释放的工作，努力降低资本占用和消耗。前三季度，农行信贷类经济资本占用的增幅，低于同期贷款增幅6个多百分点。其次，实施精细化的定价策略。对存贷款实行精细化的定价管理，强化成本控制，把科学发展的成果体现在净利差（NIS）、净息差（NIM）和资本回报率（ROE）等核心指标的提升上。再次，推进更加精细化的基础管理。近几年来，农行通过在运营管理领域推进“三大集中”（集中作业、集中授权、集中监控）、“三化三铁”（标准化、制度化、规范化；铁款、铁账、铁规章）等工作，有效提升了全行的基础管理水平。最后，加强IT系统建设。以此更好地支撑银行的业务创新和精细化管理。农行近期已经将新一代核心业务系统（BoEing）投产上线，以努力实现更精准的客户营销、更精细的绩效考核和更全面的风险管理。

        (作者系中国农业银行执行董事、副行长)

朱小黄：加快银行战略转型 支持实体经济发展

        中国经济经过三十多年的高度发展，目前正处于工业化、信息化、城镇化、农业现代化发展的关键时期，经济结构的调整、资本市场的发展、企业“走出去”战略的实施，民营企业的二次创业、城镇化进程的推进、中小企业的发展、居民消费水平的提升等等，都需要银行业大力支持。中国银行业必须着眼于实体经济发展，提供更为丰富的金融产品和服务。中信银行作为一家中等较大规模的商业银行，始终坚持服务实体经济的经营指导原则，正在加快推进银行战略转型，力争实现与实体经济的共赢发展。

        突出支持重点领域，促进产业结构优化
        近年来，中信银行在服务实体经济方面突出强调积极配合国家产业政策，促进产业结构优化，支持企业技术升级。主要表现为四个方面：第一，积极支持传统产业升级改造。第二，加强对战略性新兴产业的支持力度。第三，促进对外贸易及投资便利化。第四，严格控制“两高一剩”行业贷款。

        未来几年，中信银行围绕国家经济增长方式转变和经济结构调整需要，一方面要在传统实体经济产业寻找更有价值的优质客户，依托综合金融服务，争夺市场制高点。另一方面加快全面进入服务业领域。服务业遍及所有经济领域，发展潜力巨大，在国家经济结构调整中占据日益重要地位，以服务业为主的第三产业产值已经占国内生产总值的44%左右。“十八大”报告明确提出要“推动服务业特别是现代服务业的发展壮大”，国家也已出台服务业“十二五”发展规划，服务业将进入一个前所未有的大发展时期。传统产业的升级、消费的启动和城镇化的发展都将给服务业发展注入巨大动力和活力。以零售网络销售、汽车服务、地理信息服务、旅游酒店、软件服务、文化创意、现代物流、养老保障和服务等为代表的服务业将步入黄金发展期。这些变化将给银行业发展带来更多业务机遇和新的利润增长点。中信银行将在强化风险管理能力的基础上，全面进入适合自身发展战略要求的服务业领域。

        切实保障资源投入，支持中小企业发展
        目前，我国中小企业已占到全国企业总数的99%，是构成中国企业体内的“毛细血管”群体。它们量大面广，已经超过4000万家，其中包括3700多万家工商个体户，分布在国民经济的各个行业，吸纳了2亿多人口就业，创造了60％的国内生产总值、50％的税收和80％的岗位。

        作为社会责任和业务转型的重点，中信银行近三年来累计投放小企业贷款4600亿元，个人经营性贷款550亿元，通过在信贷规模、专项费用、客户经理考核、不良率容忍度、人员配置等方面予以业务倾斜，保证了小企业金融业务的快速发展，有效缓解了小企业、小微企业融资难的问题。

        未来几年，中信银行将按照大中型公司客户重心上移，零售和小企业客户重心下移的经营导向，逐步形成大中小“橄榄形”对公客户结构定位，充分利用全行近860多家机构网点和网上中信银行渠道，下大力气发展中小企业业务。在优化对公业务结构的同时，实现经营模式的转变，为国家实体经济的发展做出更大贡献。

        加快金融创新，满足客户需求 
        在经济结构调整的大背景下，中信银行将根据各类企业的具体情况有针对性地开展各类金融创新，充分发挥中信集团子公司业务种类齐全的协同优势，满足不同企业的金融需求。比如说，对于大中型企业，强化包括投资银行、产业链金融、现金管理、财务顾问在内的多样化、综合化金融产品和服务；对于小型企业，通过创新产品、流程、机制，拓宽小企业融资渠道，有效解决中小企业融资难、融资贵的问题。

        随着居民收入水平的不断提高，特别是高收入阶层的迅速崛起，中国居民的消费观念和投资意识正在迅速与国际接轨。中信银行将积极推进消费金融服务创新，每年新增200多家物理网点，加快向中部、北部、西南等地区二三线城市的网点布局，下大力气加快网络银行、移动支付、金融IC卡等新技术和新服务渠道的运用，大力发展信用卡、住房按揭、个人经营贷款、小微企业贷款、财富管理、汽车金融等消费金融业务，发挥金融对内需的拉动作用，支持消费型经济转型。通过积极推进网点销售化转型，建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制机制，更好地满足金融消费者的个性化、多元化、高效化的需要。

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