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民生银行:开创小微金融更深的蓝海

2013-11-11 13:15:45作者:编辑:金融咨询网
民生银行在小微金融领域“深耕”5年。截至9月末,其小微贷款余额达4049.12亿元,比上年末增长27.75%;小微客户数达169.53万户,比上年末增长70.85%,均在同业中领先。

  民生银行在深化“一圈一链”批量开发模式的同时,还创新客户整合模式,推出城市商业合作社和互助基金担保贷款。通过小微城市商业合作社平台,把原本分散在同行业、同区域之内的小微企业整合起来,实现了物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享,进而实现客户资源的整合和批量开发的整合,促进小微企业实现 “抱团发展”。目前,民生银行已建立合作社3000余家,互助基金担保贷款超过320亿元。

  针对大量新兴产业、特色行业中小微企业群体的个性化金融需求,民生银行还创新经营管理模式,形成特色化的专业支行运营模式。依托专业支行在对所属区域的产业结构、主导行业、商业业态和特色经济分析的基础上,围绕其周边商圈、主导产业链的经营特点和规律,形成了有效综合开发,并结合支行资源和地缘优势,提供融资、存款、结算和售后服务等一体化服务。目前,经民生银行总行认证授牌的专业支行已经达到104家,以专业支行为重要节点,覆盖全国的小微金融各行各业、全产业链研究和产品创新服务网络的正在形成。

  鉴于广大小微企业日益旺盛的结算、理财、财富管理、金融知识普及等金融和非金融需求,民生银行持续创新产品服务体系,从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融服务内涵。随着以“乐收银”结算和综合服务为代表的一揽子金融服务的相继推出,民生银行小微金融实现了由单一融资贷款供给模式向综合金融服务的转变。今年,民生银行又推出了“民生微贷”产品,在推动产品体系不断丰富的同时,也有力推动全行小微客户结构和盈利模式实现“双优”。

驶向更深广的“蓝海”

  今年以来,国内经济运行总体平稳,但尚未有效走出底部,结构性矛盾突出,小微企业面临着宏观经济走向的考验。同时,在互联网的影响下,国内的商业形态正在发生深层次变化,专业市场面临转型升级,小微企业的经营模式将在变革中接受考验。此外,国内金融改革不断迈出新的步伐,贷款利率管制全面放开,这也意味着,小微金融可持续的商业模式需要进一步完善。

  “小微金融仍是一片蓝海,空间无限广阔。”民生银行行长助理林云山表示,我国有5000多万家小微企业,随着区域性的比较优势产业和特色产业的快速发展,以及实体经济转型升级的稳步推进,和大数据分析技术、移动通讯技术的广泛应用,小微金融将迎来难得的发展机遇。

  面对小微金融的巨大空间和前景,2012年底,民生银行董事会通过了第二个《五年发展纲要》,明确了“聚焦小微,打通两翼”的战略聚焦,继续加大对小微企业金融服务的资源投入力度,力争5年后以小微金融为主体的零售银行业务占到全行业务的“半壁江山”。

  小微金融是民生银行的大梦想。正如董文标所说,“要把每一件事情做成一个个动人的故事,感动很多人、感动自己、感动天地,只有真正做到这样,才叫生活,活得才有意义”。民生银行上下将对小微金融全心投入、全情投入,以践行社会责任为己任,助力小微企业创业梦,向中国乃至全球最大、最具特色的小微金融服务商目标迈进。

案例一:“流水贷”契合微小商户融资需求

  在福建省泉州市益华电脑城经营耗材的张先生,一直面临着较大的流动资金压力。前不久,在没有提供任何抵押、担保的情况下,他从民生银行泉州分行获得一笔45万元的贷款。“提供的材料不多,手续很简单,钱到账也快,还可以自助循环使用,真方便!”张先生颇有感触地说。

  这要得益于民生银行泉州分行针对众多结算类商户的实际情况而创新推出的一款产品——“流水贷”。在泉州地区,民营经济特别是小微企业十分活跃,但抵押物少、手续复杂、授信额度低等问题一直困扰着当地百万小商户。如何打破传统信贷产品“抵押物崇拜”思想,打造一个契合当地经济特色的微型贷款产品,是民生银行泉州分行一直深入研究的一个重大课题。

  截至今年7月末,民生银行泉州分行已有小微商户10万余户,其中无贷户近9万户,这些商户大都是比小微企业更小的微型商户,他们贷款需求量小,均额在50万元左右,同时企业发展极不规范,如没财务报表、管理不规范、家庭与企业资产不分等,这要求泉州分行必须采取一种全新的简单、批量、系统防控风险的业务模式。

  民生银行泉州分行还调研发现,一年内仅20%的客户有贷款需求且满足信贷要求。因此,通过先结算、后贷款,可以带来大量无贷户,随着客户基础迅速扩大,就可以通过严格的筛选体系,选择符合条件的商户作为微贷目标客户。

  一直以来,民生银行泉州分行都不只是将微贷作为一个产品进行推广,而是致力于将其打造为一种系统性的商业模式。泉州分行认为,“稳定的银行流水也是一种担保方式”,并将有关商户在该分行的结算流水作为主要贷款依据,创新推出了一款以信用授信为主、保证授信为辅的授信产品——“流水贷。

  据介绍,“流水贷”申请简便、无需提供其他抵质押担保,能够灵活简便地解决广大商户的融资问题。“流水贷”的目标客户,为使用民生银行泉州分行商户卡为主要结算卡,使用乐收银、网银、手机银行等产品的结算类客户,主要投向为需求弹性小、与大众生活密切相关、日常认知度高、现金流充沛的生活消费类商贸流通服务业。

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