民生银行：开创小微金融更深的蓝海

　　“经过几年的发展，分行在泉州地区小微金融服务中取得一定的市场领先地位，但面临同业竞争的挑战，我们需要有像‘流水贷’一样的满足市场需求的强有力产品作支撑。”民生银行泉州分行有关负责人说，“流水贷”是该行突破传统强抵押担保的贷款传统、打破抵押物崇拜、降低客户准入门槛、切实解决小微企业融资难题的一款创新产品，有效弥补了微型贷款业务的空白。

　　为了更好地支撑微贷业务发展，该分行已将“流水贷”作为整体市场战略推进，一是聘请专业策划团队，加大市场推广力度，快速扩大了市场影响力。二是通过集中销售、兵团作战，快速处理微贷业务，以高效的工作赢得了市场赞同。

　　与此同时，民生银行泉州分行还通过品质化管理来提高业务操作效率、防范风险。一是加强团队成员培训，让团队成员不仅掌握产品专业知识，还能够以专业的服务态度面对客户。二是加强标准化操作流程管理，通过团队成员完成规定性标准化操作，如上门拜访、授信材料拍照、经营主体拍照、合同签约等。三是内部流程品质化监督管理，在“信贷工厂”加强流程化品质化处理，保证了每笔业务的处理速度及质量。“我们目前推广的微贷产品整体模式比较好，市场接受度很高。”民生银行泉州分行“信贷工厂”的一位评审人员说，这种模式一方面经过数据模型清洗，识别了一部分高风险客户，有利于把控风险；另一方面，其核心是通过结算情况了解商户的经营情况，授信材料要求比较简单，也加快了评审效率。

　　从市场推广情况看，目前“流水贷”在泉州地区小微金融市场具有绝对的市场竞争力。这主要表现在：一是全新的商业模式，其他银行不敢贸然跟进；二是全新的业务操作模式，更加契合微小商户的需求；三是完善的平台作业体系，能有效防范道德风险；四是通过平台化、流程化作业，减少市场调查人力投入，有效降低了人力和财务成本。

案例二：“批量化、专业化”服务商贸物流业

　　地处鲁南地区的临沂市，是全国重要的商贸物流枢纽，目前拥有各类大型专业批发市场68个，经营摊位5万余个，经营人员15万名，2012年全市专业批发市场交易额超过1770亿元。

　　与此相应的是，临沂市的物流业也得到快速发展。截至目前，全市共有物流企业4600余家，营业性机动车达到10.8万辆，货运周转量稳居全国第二。2011年8月，中国交通运输协会授予临沂市“中国物流之都”称号。

　　立足区域特色经济，打造专业化服务模式，支持当地商贸物流业发展，是民生银行临沂分行迅速确立起市场竞争优势的一大策略。

　　一是坚持小微业务“规划先行”，在深入调研的基础上编制完善的金融服务方案。截至目前，民生银行已向当地物流行业龙头客户提供了20多亿元的授信额度，向临沂大商城物流商贸集群批复授信额度50亿元，已支用40多亿元，支持了近3000名市场商户。

　　二是开展专业支行与自助银行共建特色服务。民生银行临沂分行针对商圈和地缘优势设立了2家总行认定的专业支行，另有6家离行自助银行以及6家单机自助银行。这种“一条龙”服务，大大推动了一线人员迅速拓展客户的积极性和有效性，有效实现了对物流业的专业化服务，满足了客户日益增长的金融需求。

　　三是推出专业化物流金融服务IC卡。今年1月，民生银行临沂分行专为当地商贸物流用户研发了“大商城”物流金融IC卡，目前已发卡1.8万张，签约物流公司200余家，日均发放代收货款3000余万元。

　　民生银行临沂分行通过调研发现，不管是物流企业还是商户，都希望在复杂的供应链过程中获得简单、安全、方便、快捷的金融服务。为此，该行从物流企业入手，提出了物流金融一卡通的概念，并以 “大商城”物流金融IC卡核心，通过物流软件、跨行批量付款、移动“物流通”POS机等产品的有效捆绑，既简化了发货、查询、代收货款发放等流程，又节省了企业人力成本，提升了企业综合信息化管理水平。

　　民生银行临沂分行还大力创新金融服务模式，通过组建城市商业合作社，开展“财富大讲堂”，成立专业售后服务部，积极推进乐收银、跨行资金归集等业务，为商贸物流链上的众多小微企业提供了现代化、综合化金融服务。

　　城市商业合作社是民生银行为会员小微企业搭建的一个交流、共享和协作平台，有助于商会会员实现“抱团发展”，能够有效解决其融资需求。同时，民生银行还将合作社打造成为客户开发、业务推进和客户关系管理的有效平台，为小微企业提供了融资服务、投资理财、私人银行以及生意撮合、顾问咨询等金融与非金融服务。

　　截至目前，民生银行临沂分行已成立物流、小商品、五金等商业合作社30家。今年以来，该分行还举办了近100场“财富大讲堂”活动，累计参加商户数超过1万户，让广大商户体验到“用产品服务吸引客户，用产品服务带动客户，用产品服务提升客户”的真正含义。

　　此外，为解决网点少的制约，积极推进乐收银、跨行资金归集等业务，民生银行临沂分行还以客户结算为中心，围绕客户资金流、信息流、物流，打造了客户资金管理新模式，目前已有1万多名商户安装了乐收银，1000多名商户签约了跨行资金归集业务。

（文章来源：凤凰网）
 

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