大数据时代保险电商如何“沙里淘金”_运维管理

近年来，互联网金融与金融互联网的纷争不绝于耳，同时，多家金融企业纷纷试水电子商务，中国平安、阿里巴巴、腾讯联手组建众安在线等，各家金融企业都在尝试构建自身的互联网生态圈，以创造更多的商业机会。在大数据时代的背景下，保险企业应该何去何从?

　　2.增强服务供给能力

　　增强在保险产业链上各种服务的供给能力，如养老、理财服务等。保险作为一个最具人文关怀属性的金融行业，保险服务绝不仅只是出事了赔款这种简单的服务功能，以人文关怀为主题的新型保险产业将成为保险业发展的新方向，未来的保险商业模式也将因此而改变。中国险企应该坚持“深耕”保险产业链的专业化道路。

　　以养老服务为例，从产业链来看，养老服务向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险等产品，推动保险产品的创新，同时带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等产业，能够极大地延伸和扩展寿险产业链，有效整合关联产业。

三、正确认识大数据

　　企业大数据运用示意如图1所示。大数据技术，指所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内实现撷取、管理、处理，并整理成为可帮助企业做出更积极经营决策的资讯。

　　广义的企业大数据包括所有可获得的数据(企业内部数据，外部所有可用数据)，及从中分析出的更多的全面而有价值的信息。

　　企业内部数据和外部所有可用数据的核心都是数据，但它们的关注点有所不同。外部所有可用数据关注数据的体量和类型，而企业内部数据则更关注数据的质量;外部所有可用数据提供了更多的原材料，而企业内部数据侧重于数据的组织。企业应以企业内部数据为依托，通过企业内部数据把各类外部所有可用数据有效串联起来，从而获得更好的数据应用效果和价值。

四、大数据对保险业的影响

　　1.打破业务与IT的界限，产生新的营销方式、险种、精准费率、服务方式等，拓展保险产业链

　　保险业务开展的一个基本条件是能够精确定价与定位。大数据技术有助于保险公司开展准确的筛选、归类、计算和分析，从供给和需求两个角度为面临各种不同风险的标的提供准确的保险产品定位定价，并根据风险状况的变动情况持续进行相应的定价调整，甚至可以依据过去的统计分析开展精确的防损工作，在降低自身风险的同时为客户提供更多增值服务。

　　保单的费率设定的目的是使设定的费率与投保人的风险等级相匹配，风险越小，费率越低，尽量做到公平。费率确定的关键环节之一就是找出“影响赔付支出的因素与变量”。在寿险中，疾病、收入状况、职业，甚至每周运动量等都可能是“影响赔付支出的风险因素或变量”，而这些因素或变量恰恰可以通过大数据来挖掘、确定。

　　2.获得新客户，对客户进行梳理分类，精准定位

　　保险电商化和大数据应用是增强保险企业竞争力的有力武器，有效利用大数据，保险企业需要构建能够针对企业内部及外部数据进行分析、挖掘的系统，以更好地实现“分析客户的情况及偏好并对客户进行分类、预测客户的潜在购买行为、以潜在客户人群为重点开展销售活动”，即通过数据挖掘技术对潜在客户进行分类，细化销售重点。

　　随着保险业电商平台等新兴销售渠道的兴起，大数据的价值也将更为凸显。当前，保险企业所面对的不仅是内部的客户数据，还包括通过电销、网销以及与各电商公司的合作等，带来的大量的业务和客户信息数据。如何从外部数据中挖掘出更多的有效信息，找到企业潜在新客户，并为其精准推送保险产品与服务信息，成为大数据在保险业应用的一个重要方向。

　　3.留住老客户，提高续保率

　　续保率对保险公司意味着生命线的延续，如何通过大数据以提高客户续保率对保险公司非常重要。大数据可以在已有客户数据基础上，通过对续保率关键维度的建模，综合考虑客户的保单、险种信息、销售人员信息、经济能力、健康状况等各种类型数据，筛选出影响客户退保或续期的关键因素，并通过这些模型，对客户的退保概率或续期概率进行估计，并针对不同概率区间内的客户采用相应的服务，以减少客户的退保率，从而提高其续保率。

　　4.老客户再开发

　　应用大数据对现有客户进行细致分析，就有可能掌握既有顾客的喜好与需求从而进行后续的交叉销售，运用关联规则模型找出最佳险种销售组合、利用时序规则模型找出客户生命周期中购买保险的时间顺序等，不仅可以改善保险公司和客户之间的关系，也可提高客户对保险公司的忠诚度。

　　5.风险监控，防止诈骗索赔

　　借助大数据分析技术，保险公司能够利用积累的历史数据，分析出保险欺诈的显著特性及各种特性的取值区间，并以此建立预测模型，通过自动化计分功能，快速将理赔案件依照滥用欺诈可能性进行分类处理。

五、大数据对保险电商的支撑

　　保险电商化带来了巨量的客户数据(用户消费数据、浏览记录、购买路径、风险等级等)，从上述数据中获取对企业业务发展有益的信息，是大数据技术在保险业深入应用的关键。

　　与此同时，保险电商化的纵深发展离不开大数据的支持。借助大数据分析技术，保险公司将可以实现从客户的日常生活中搜集客户信息，通过对形式多样的用户数据进行挖掘、追踪、分析，将不同客户群体分类，了解掌握用户的消费习惯、风险偏好等特征信息，进而有针对性地为客户推荐最合适的产品，推出为客户量身定制的服务，在提高用户体验的同时，创造了更多的商机。

大数据时代已经来临，周围的一切正在被数据定义。数据已经渗透到每一个行业和企业的业务领域，成为关键的生产要素之一。“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金”，面对电商化、大数据的时代浪潮，保险公司唯有抓住机遇，打造更加精雕细琢的产品和服务、更加灵活精准的营销策略，才能勇立潮头。

（文章来源：中国金融电脑杂志）

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