银行如何在互联网金融时代谋求蜕变？

        面对机遇和挑战，银行需要对自身和互联网金融优劣势进行客观分析。相对第三方支付，银行具有以下优势：一是银行具有良好的金融信誉和丰富的金融经营管理经验。二是银行具有丰富的、运营成熟的金融产品线。如信用卡、线上线下支付、理财产品、分期付款等产品。三是银行拥有很高的安全性。银行在金融产品设计、流程制度管理、风险控制、系统建设等方面，都投入大量精力和人财物，银行支付系统安全性高于第三方支付的安全性。第三方支付的优势：一是拥有庞大个人和企业客户群，以及巨大消费交易数据，可以对企业及个人消费习惯进行详细分析，实现精准营销和授信。二是更加贴进市场，创新能力强，产品和流程更加简便易用。三是对商户收费很少，大多不收费，有利于其商户和支付业务的发展。四是机制更灵活，商户营销力度大，对商户和客户的技术支持及服务更及时、更高效。

完善对互联网金融的监管措施

        目前互联网企业大量进入商业银行业务领域，大规模发行理财产品，开展P2P贷款，已出现一系列风险。截止2014年3月，我国倒闭P2P平台已达80多家，富豪创投、阿拉贷等网贷企业均出现资金困难，整个网贷行业危机频现。余额宝货币基金T+0交易，公司需对资金进行先行垫付，随着规模不断增加及收益率变化，其流动性管理压力也将日益显现。目前互联网金融监管存在一系列问题，包括缺乏互联网金融业务的资质审批、重大金融业务审批和报备制度、相应业务和安全要求的制度规范等。因此，互联网金融亟需加强监管，切实防范金融系统性风险。

        明确互联网金融监管机构确定原则。根据国家规定，任何企业和个人从事金融业务都应纳入金融监管，互联网企业从事的金融业务也应纳入相应金融监管部门监管，银行业务应纳入银监会监管，基金和保险业务纳入证监会和保监会监管。银监会应切实加大对互联网企业涉足银行业务的监管，制定相应管理办法，以防止出现监管真空，导致金融秩序不稳定。

        明确互联网企业涉足金融业务的经营范围与审批原则。明确什么业务必须经过监管部门资质批准才能开展。目前线下开展理财、信用卡、贷款等重要银行类业务都应报银监会资质批准后才能推出，需要有经营许可范围，但互联网企业线上开展这些金融业务却不用经营许可范围、不用审批和报备即可开展，很容易形成系统性风险。监管部门应尽快建立互联网企业从事金融业务的经营范围报批、报备制度，并坚持同类业务与金融机构同等要求和同类管理的原则，明确互联网企业经营理财、信用卡、存贷款、设立银行业务类服务机构等重要商业银行业务，须经过银监会资质批准，才能开展。监管部门应对业务能否推出、对经济金融影响、安全性等因素深入论证，确定是否批准，以防资金成本大幅度推高、流动性管理压力增大等系统性金融风险。据初步测算，假设货币基金每年1万亿元投资银行协议存款，平均年利率4%，银行一年需付利息400亿元，若为年利率0.35%活期存款，银行付息只有35亿元，银行成本将增加365亿元，2013年末，我国金融机构活期及临时性存款超过18万亿元，将有多少存款通过互联网金融推高资金成本，对实体经济金融影响如何，监管部门需认真评估，审慎监管。

        加强对互联网金融的制度规范的推出。应尽快制定互联网金融和P2P融资平台管理办法，明确资质要求、经营模式、风险管理、系统安全、流动性管理、资本及备付金要求等，切实有效防范风险，促进金融有序发展。

商业银行须积极求变，主动出击

        加大互联网金融跟踪研究，尽快转变观念。互联网金融以超常规速度发展，日新月异，且由于其庞大客户群、快速的市场反映和创新能力，产品一经推出即广受欢迎，很快形成对银行的重大影响。因此，银行必须尽快转变观念，建立新型的互联网思维，本着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，贴近市场和客户，真正树立以客户为中心的理念，加快产品、服务、流程、机制的创新，及时研究跟踪国内外互联网金融最新发展动态，快速制定创新与改进措施，及时推动措施的实施，以满足客户的需要，积极适应互联网金融发展的要求。

        大力开展互联网金融产品创新和服务创新。银行要深入研究互联网客户的需求、行为习惯，本着操作方便、快捷、简单易行的原则，加大互联网金融产品和服务创新，为广大互联网客户提供更优质的产品和服务。一是加大收单移动支付产品开发。要在大力发展电子银行和电子商务平台的基础上，积极开展与腾讯微信支付合作，将银行卡支付与腾讯微信线下收单功能结合起来，方便微信客户更多使用银行卡支付；研发线下移动收单产品，积极研究探索条码（二维码）线下支付和收单功能；加大与三大电信运营商和手机制造商合作，将信用卡信息内置手机SIM卡或芯片中、实现信用卡直接对商户移动支付功能；积极推进手机刷卡器的使用。二是尽快开发网上和移动在线分期付款功能。即信用卡持卡人在特约商户进行购物支付时，可通过网络在线实时进行分期付款支付。在大中型优质网站商城中，将分期付款端口置于其网站消费支付页面上，方便客户支付时网络在线实时进行分期付款，快捷解决其融资需要。三是尽快推出线上中小商户贷款新产品。与拥有大量中小商户的大型网站合作，通过中小商户在其线上交易业务量、商业信誉等情况确定其贷款额度，在线申请贷款，发放贷款，并将商户每日线上交易收入用于归还贷款，更好地支持小微企业发展。

        大力一体化发展线上线下收单业务。发展线上线下收单业务将多方面带动存款、贷款、理财、支付、财富管理等业务的发展，应将线上线下收单业务作为银行一项战略性重要业务大力发展。一是要改变目前线上、线下收单的经营管理模式。目前银行线上和线下收单分由不同部门负责，一些银行线下收单商户达到70多万户，但线上商户仅有4000多户。亟需将线上、线下收单市场拓展整合开展，由一个部门统一负责线上线下收单市场拓展，充分发挥线下商户拓展优势，在较短时间内努力将线下有条件商户全部发展为线上商户，同时实现新商户线上线下同步拓展。二是确定收单市场目标，建立收单中心。收单中心统一负责线上、线下商户收单业务的市场拓展、产品需求与创新、系统维护，建立快速、灵活的市场拓展和服务机制，制定严格而高效考核与奖惩制度，大力拓展线上线下收单业务。三是确定收单重点商户，逐一发展。据统计局对30.8万家电子商户调查显示，电子商务交易额前100家企业电子商务交易额占63.6%。要将大中型商户作为银行收单重点，集中力量，全部同步发展为线上线下商户。四是加大与收单外包公司的合作。充分利用条件成熟、质量好、服务优的外包公司力量，大力拓展收单业务，加强商户和POS机维护，稳定提升收单市场占比。五是加大对大中商户及收银员培训，积极开展宣传推广活动，方便客户线下POS的使用。

        加大与第三方支付及电子商户深度合作。第三方支付和大型电子商户企业，拥有广泛客户群和庞大消费交易，腾讯已拥有6亿多微信客户，阿里拥有45万商户和3亿实名个人客户。银行加大与它们的深度合作，充分运用其客户、平台和交易资源优势，实现共赢。一是与大中型电子商户合作，大力拓展线上分期付款业务。对第三方支付和电子商户企业进行筛选，选择品牌效应好、技术支持有力、服务优质的大中线上商户，如在京东、天猫、苏宁、航空公司等网站，将银行分期付款端口置于其购物支付界面中，方便客户购物时更多使用银行分期付款，大力拓展线上分期付款。二是与大型电子商户合作，选择客户群大、信誉好、服务优质大型线上商户，尝试在其网站上开通网上办卡、黄金和保险产品销售，方便客户办卡和购买。三是与线上商户开展线上宣传营销活动。与大型知名电子商务企业发放联名卡，开展丰富多彩的打折、返现、抽奖等优惠促销活动，充分发挥其宣传营销平台作用，让更多客户了解银行业务并享受到优惠。四是开展线上中小商户贷业务。与第三方公司和大型优质电子商户合作，根据对其网上支付和移动支付信息进行分析，对信誉良好、有稳定现金流、还款能力强的中小线上商户，发放中小商户贷。五是与知名电子商务企业开展数据深度挖掘合作。通过与大型电子商户合作，运用其广泛消费交易数据，对个人和中小企业商户交易数据进行分析，开展精准客户拓展、业务营销、精准授信。

        规范第三方支付线上线下收单收费标准。目前线上收单业务规模已很大，但国家仍没有定价标准，有的商户收、有的不收，有的多收，有的少收，导致线上收单无序竞争。而目前，第三方支付大规模开展线下收单，且对商户不收费或低收费，将影响线下收单市场的发展。因此，亟需监管部门确定第三方支付线上线下收费标准。一是认真执行国家发改委确定的线下收单收费标准。明确第三方支付线下收单业务要按照国家已定线下收费标准执行，银行与第三方支付、银联的收单费用分成比例按照国家已定收费分配比例标准执行，以维护公平、有序的线下收单金融秩序。二是确定线上收单收费标准。建议国家价格管理部门确定合理线上支付收费标准，可根据线下同类商户收单标准的一定折扣比例定价，如线上收单可按同类线下收单收费标准八折等定价。通过确定线上线下收费标准，切实建立公平、竞争、有序的线上线下收单秩序，保证收单业务快速、健康发展。

（文章来源：《银行家》杂志）
 

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