易会满：互联网金融与商业银行创新战略

近来，互联网企业积极参与金融业务，引发了社会对互联网金融的广泛关注。实际上，商业银行早在20年前就已经开始运用网络信息技术创新金融服务，提升管理水平，时至今日已经取得了丰富的实践经验和良好的应用效果。当前，我国信息化高速发展，商业银行将继续深化互联网技术与金融业务的融合，努力为客户提供更优质的产品和服务，在社会经济生活中发挥更大更好的作用。

一、互联网金融是现有金融体系的补充

        互联网金融的产生有其历史性。随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步，以电子商务、社交网络、移动终端为代表的创新成果全面融入社会生活的各个领域，人们的生活习惯和消费行为逐步改变，对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。互联网金融是互联网技术融入金融领域的产物，以第三方支付、网络借贷、网络理财等为代表的互联网金融模式陆续出现，它们通过平台化的运营和良好的客户体验迅速赢得了大量的客户，实现了快速发展。利用网络交易环境缺乏信用体系的实际，第三方支付运用网络技术为个人客户及中小商户搭建了便捷的支付平台，目前国内已有200多家企业获得央行颁发的第三方支付业务许可证。网络借贷利用互联网平台为小微客户建立了资金供求双方直接交易的渠道，P2P借贷平台已超过300家。以余额宝为代表的网络理财则为客户网络账户中的沉淀资金提供了便捷的理财渠道。

        互联网金融的技术创新方便了广大客户，成为现有金融体系的一种补充。

        互联网金融实质上是互联网技术与金融服务的结合。互联网技术提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式，但是并没有改变金融业务的本质。因为互联网金融提供的服务仍未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，也没有创造出有别于传统金融市场的新金融形态。而且，互联网企业介入金融业务还依赖于商业银行提供的客户身份认证、资金清算等各类基础服务，其资金来源于金融机构，资金运用也必须回到金融机构。现有的互联网金融服务，无论是资产业务、负债业务，还是中间业务，其总体规模相对还比较小，只是对原有金融业的一种补充，在可预见的将来还很难替代或颠覆传统金融。

        互联网金融的发展暗藏着一些风险值得我们关注。方便快捷是一柄双刃剑，由于互联网企业高度重视客户体验和方便快捷，容易忽视安全性，潜在的风险有可能引发大的事件。

        比方说，与现有商业银行通行的安全控制措施相比，第三方支付机构对于客户真实身份的核实严格性不够，支付的安全级别也相对较低；P2P平台在承担筹资、资金中介和担保职能的同时，却没有严格的资本金约束和资金监控；理财类产品往往只宣传收益，对风险却揭示不够。而且，与欧美国家主要面向业务、面向功能的监管体系不同，当前国内金融监管体系主要是面向机构的监管，从而对互联网金融的监管还比较薄弱，形成了互联网企业监管套利的空间。这些风险的存在，需要各相关方的了解和重视，也需要监管机构的关注和规范。

二、商业银行的互联网应用实践

        长期以来，我国的商业银行一直积极应用互联网创新技术，在IT系统开发和信息化、数据化建设方面投入了大量人力和物力，经营效率和服务水平不断提升。在许多互联网企业出现之前，国内主要的商业银行已经建立了自身的全国性计算机网络。随着互联网基础设施的不断完善，这些银行又进一步实现了经营管理和金融服务的信息化，并将服务网络的覆盖面从国内延伸到了境外。

        以工商银行为例，在内部经营管理方面，工行率先于2002年完成了数据大集中，实现了全行境内外所有分支机构以及集团化子公司各类数据的集中处理和统一管理，构建起集约化的业务运营平台。工行自主研发了四代核心应用系统，支撑起海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量2亿笔，每秒处理业务峰值达到6500笔。工行搭建起了以数据仓库为核心的经营管理数据体系，实现了各类信息的集中管理，形成了全流程的数据信息管理机制，信息化水平已跻身于国际先进银行之列。

        在外部服务创新方面，工行已建立了完整的电子银行服务体系，为全球客户提供全天候、跨地域、24小时不间断的服务。目前，工行服务的个人网银客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户双双突破1亿户，通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已超过全部业务量的78%，相当于替代了30000余个物理网点。工行多数的理财、基金产品均通过互联网渠道销售，外汇、贵金属等交易占比更是高达99%以上。工行还推出了面向个人客户的网上质押贷款，面向企业客户的网贷通、易融通、电子供应链融资等产品，客户通过网上银行就能够实现贷款的申请、发放和还款，充分享受互联网技术应用的成果。

        从一定意义上说，工商银行已经是最大的互联网银行。这十几年来，互联网在普及，人们的行为习惯在改变，银行的互联网实践也一直在应时而变、应客户需求而变。

三、互联网金融背景下商业银行三大创新战略

        从银行业发展的历程来看，商业银行始终顺应时代的变化与创新，在发展中不断融入新元素、新内容。过去20多年，商业银行积极应用网络信息技术，将互联网作为新的业务渠道，推进金融产品和服务的网络化创新，主导了金融互联网的建设和发展。当前，金融领域互联网技术的应用发展正由金融互联网向互联网金融转变。互联网金融与金融互联网相比既有一脉相承，也有发扬光大，其特色在于积极创新的互联网精神、开放共享的平台化运营、大数据挖掘分析方法和高度注重客户体验的理念，由此也催生出金融领域的众多网络化商业模式创新。面对互联网金融风起云涌、客户需求不断变化、外部竞争日益加剧的新形势，商业银行需要继续秉承创新理念，准确把握互联网金融的变化趋势，加快推进互联网技术与金融业务的深度融合，转变经营理念和发展方式，在为客户提供更优质的产品和服务的同时，实现自身的转型发展。

        首先是要更加重视客户体验。商业银行始终坚持以客户为中心的服务理念，互联网金融时代客户对于服务易用性的要求越来越高，以客户为中心的服务理念如何落地将是银行面临的新挑战，与此同时，互联网技术又为实现这一理念提供了新的手段和契机。银行要在竞争中继续保持主动，必须从客户角度出发，设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。银行需要进一步注重产品和服务的用户交互设计，在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作，为客户提供快速便捷的服务。银行将充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等互联网平台开展全方位的营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求。

        第二是要加强产品、服务和业务模式创新。结合互联网金融背景下的客户需求，从工商银行的角度，我们想重点做好三件事。一是加强支付产品创新，开发丰富的集线上线下支付功能于一体、适应各类大小额支付需求的支付产品，实现线上线下协同发展，与此同时，还要处理好安全性与便利性的关系，在保障支付安全的基础上，进一步提高小额支付的便利性。二是加强融资产品创新，开发基于客户消费行为的线上线下融资产品，例如我们刚刚推出的逸贷产品，未来我们还将实现POS收单业务和个人信贷的联动发展。三是创新业务模式，积极拓展电子商务领域，充分发挥工行在客户、品牌、技术方面的资源优势以及在支付、融资等领域的专业优势，打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台。

        第三是要积极运用大数据技术。数据的充分运用将成为互联网金融时代银行巩固和提升核心竞争力的基础。银行将利用大数据技术手段，深化信息化成果在市场营销与客户管理、业务流程与运营管理、考核评价与资源配置、安全与风险管理等领域的应用，提升科学发展、集约化经营和精细化管理水平。银行需要充分利用互联网金融的平台化手段，整合客户的各类信息，通过大数据的集成挖掘分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户量身定做优质的金融产品与服务，为改进客户体验和推动营销方式、服务模式、金融产品创新打下坚实基础。

        互联网金融时代，商业银行的生存与发展依赖持续不断的创新，工商银行将紧紧抓住互联网技术的发展趋势，发挥自身的优势和特点，与各类市场参与者一起共同创造金融服务美好的未来。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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