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工商银行的互联网金融平台战略

2015-07-09 16:51:14作者:中国城市金融学会秘书长 詹向阳 中国工商银行城市金融研究所 编辑:金融咨询网
面对互联网金融和大数据时代的风云变幻,工商银行准确把握商业模式变化趋势,由银行信息化踏上了建设信息化银行的发展历程,目前工商银行已构建起较为完备的互联网金融服务平台和业务运营体系。

工商银行通过搭建电商、直销银行和即时通讯三大平台向“金融+ 信息”服务提供商转型,实现了商品交易、社交网络与支付、融资等金融功能的无缝对接。

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        作为近20 年来全球最具影响力的创新成果之一,互联网自诞生以来就以惊人的速度影响并改变着世界。诸多行业的经营与商业模式都因互联网的渗透而发生革命性变化。借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势,网络支付、网络借贷、网络理财等新兴金融模式不仅实现了信息技术与金融业务的全新整合,更是凭借积极创新的互联网精神、开放共享的平台化运营和高度注重客户体验的理念,激起了互联网金融蓬勃发展的浪潮。

        互联网金融的创新发展离不开金融的基本功能和属性,互联网金融的本质还是“金融”。在互联网金融风起云涌的时代,银行业的发展也呈现全新的图景。作为国内最大的商业银行,工商银行正加快实施互联网金融平台战略,打造e-ICBC 互联网金融品牌,助力广大企业实现“互联网+”,与各类企业平台实现互联互通,为广大消费者提供更具效率、更富价值的金融服务,与各方共同打造健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融生态。

工商银行已搭建起较完备的互联网金融平台

        银行业在信息技术的应用方面向来不是保守者、落伍者,而是信息化建设最早的实践者。世界上最早的大型计算机出现在宾夕法尼亚大学,使用者就是美国银行。在中国,银行同样是信息技术运用的先行者和推动者。工商银行从成立之日起就确立了“科技兴行”战略,并在30 多年的改革发展实践中,持续推进科技创新与金融服务、运营管理的融合,走过了从“一把算盘一支笔”的手工操作,到微机单兵作战,到大机延伸,再到数据大集中和电子化网络的发展道路,基本实现了业务运作和经营管理的信息化,也为互联网金融服务创新奠定了坚实基础。

        面对互联网金融和大数据时代的风云变幻,工商银行准确把握商业模式变化趋势,立足金融服务本质,积极融入、创新求变,由银行信息化踏上了建设信息化银行的发展历程,着力打造尊重客户体验、主张平台开放、互联网思维与银行核心业务深度整合的新型经营模式。目前工商银行已构建起较为完备的互联网金融服务平台和业务运营体系。主要包括“融e 购”电商平台、“融e 行”直销银行平台和“融e 联”即时通讯平台三大平台,支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”,以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。

        工商银行通过搭建电商、直销银行和即时通讯三大平台向“金融+ 信息”服务提供商转型,实现了商品交易、社交网络与支付、融资等金融功能的无缝对接,实现了对商品流、信息流、资金流的有效把控,有助于增强客户粘性和活跃程度,拓展信息数据积累应用的深度和广度,有助于创新出更贴近市场、更符合客户需要、更富有效率和价值的金融服务。

        工商银行的e-ICBC 战略已经取得良好开局,形成了规模效应和爆发式增长。其中,定位于“名商名品名店”的“融e 购”电商平台,对外营业14 个月时间,注册用户已达1600 万人,累计交易金额突破1000 亿元,交易量进入国内十大电商之列;具有小额、快捷特点的新型支付产品“工银e 支付”,经过1年拓展,账户数超过5000 万户,交易额650 亿元,并发交易处理能力达到每秒1120 万笔;基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额超过1700 亿元,去年累放2300 亿元,与全国P to P 网贷成交额之和基本相当;契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”,已累计向6.9 万客户发放贷款1.6 万亿元,余额近2500亿元,成为国内单体金额最大的网络融资产品。

工商银行互联网金融平台的特点及优势

        银行业是不断变化和锐意创新的行业,银行不会等待别人来改变自己。若干年前,商业银行靠“互联网+ 砖头”战胜了纯粹的网络银行。这次面对互联网金融浪潮,商业银行充分发挥自身专长,将资金流、物流、信息流有机整合,也同样能够锻造出新的竞争优势。就工商银行互联网金融平台而言,主要有以下三方面的显著特点和优势。

        具有突出的信用特征

        银行作为经营信用的企业,信誉就是生命线。品牌信誉背后的增信功能和价值创造,是银行最宝贵的无形资产。工商银行推进互联网金融建设的核心理念就是“诚生信、信生誉、誉生益”。工商银行互联网金融的每一个平台、每一项产品,都将信誉至上贯穿始终。即使在跨界经营的“融e 购”电商平台中,工商银行也本着讲求信誉的原则,确定了名商、名店、名品“三名”定位,对商户有较高的准入门槛,对商品有严格的质量要求,对用户体验有持续的动态监测。目前“融e 购”70% 以上的入驻商户为厂家直营,数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。

        得天独厚的大数据优势和潜力

        工商银行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录,是一座蕴含无限价值的“宝藏”。工商银行从2007 年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”,实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理。目前存储的数据量超过1300 万GB,而且还以前所未有的速度增长。以往这些信息积累主要从客户金融交易中获取,现在工商银行通过搭建“融e 购”电商平台,打通了生活、信息、金融服务全链条,从中获得涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息,形成了数据的聚合效应,并运用大数据技术,对这些信息进行深度挖掘应用。一方面进行数据整合,从中精确地把握客户的消费模式和行为偏好,深入发掘客户“已知”甚至是“潜在”的金融需求,实现更多的商业机会。另一方面,运用数据挖掘技术对银行传统风险管理方式进行革新。

        线上线下互联互通

        工商银行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局,为客户带来现代化金融服务的新体验。除电子银行外,工商银行在境内有近1.7 万家网点,在全球40 多个国家和地区有300 多家境外机构,这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。

        尽管近年来客户金融服务和交易向线上、尤其是向移动终端迁移的趋势十分明显,但线下网点在处理复杂和高风险业务,以及支持客户个性化服务上有着不可替代的作用。近年工商银行在加快线上“云”银行建设的同时,也着力加快线下“智”网点建设,利用互联网理念和技术逐步对网点进行智能化改造,实现了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化服务。目前正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e 生活”线下店商圈,线上通过为合作商户搭建“前台界面”,向客户推送本区域特惠商户和优惠信息,线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务,形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态圈。

工商银行互联网金融平台战略的着力点

        互联网金融本质上是信息技术与金融服务的结合。未来,工商银行不仅会全面巩固金融服务提供商的地位,更将转型成为中国最大的信息服务提供商。包括各个节点、企业、个人的交易信息、金融信息、物流信息、宏观微观金融信息等在内的所有信息储存在这个平台上,形成一个个集成电路板一样的纵横交错的信息网,经过大数据处理和数学建模分析,从中发现市场机会,为企业提供其所需要的金融服务。具体讲,工商银行互联网金融平台战略将以5 个“I”为着力点:

        第一个“I” 是信息共享——Information Sharing。主要是将各类信息进行集中、整合、共享、挖掘,把结构和非结构数据统一管理应用。

        第二个“I”是互联互通——Interconnected。主要是做到在客户端统一,所有业务、系统、产品要标准化,前、中、后台统一管理,渠道协同、机构联动、流程高效。

        第三个“I” 是整合创新——Integration。用大数据技术对类似蜘蛛网或集成电路式的产业链信息进行分析处理,通过信息流、业务流和资金流的高度整合,打通整个服务的链条,创新推出契合客户需求的金融产品。

        第四个“I”是智慧管理——Intelligence。实现数据挖掘、分析工具、科学建模的智能化,依据海量的结构化和非结构化数据研判市场、精准营销、发现价格、评估风险、配置资源。

        第五个“I” 是价值创造——Incremented Value。现代商业竞争的本质是对信息的争夺。或者说,商业源自于信息不对称,谁能够最大限度地掌控和利用信息资源,谁就将成为商业的强者,并获得持续的成长价值和竞争优势。

结束语

        未来,工商银行将在已经搭建的互联网金融基础平台之上,超越思维定势的局限,更加敏于客户体验、长于创新研发,加快推动e-ICBC 从单项产品创新向整体服务创新升级发展,打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式,以互联网金融的新创造、新实践开辟工商银行改革发展的新境界、新气象。

(文章来源:《金融电子化》杂志)
 

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