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美国支付体系研究——ACH支付网络

2013-10-21 16:02:46作者:中国银行软件中心深圳分中心 尹熔编辑:金融咨询网
在美国支付体系中,ACH支付网络的地位举足轻重。研究ACH的建立与成功的演化和发展,对我国乃至其他国家和地区支付体系的完善、创新以及监管,具有重要的参考价值。

三、ACH的优势

        ACH采用成本低廉的批处理方式,对银行而言,无论客户端配置以及与银行核心系统的接口结构均简单并易实施,硬件投入及软件开发成本较低。

        银行对ACH的管理相较其他支付网络也较简单,由于是批量运作,“接收者金融机构”无需实时查验扣款余额再返回确认到“发起者金融机构”。在此模式下,银行虽需承担客户余额不足等风险,但是简化了处理、提高了效率,使整个支付网络运作简单快捷。事实上,ACH的绝大部分交易是定期重复发生的小额交易,且交易成功率高,银行承担的风险有限,且发生风险后的可追索性强。

        ACH的实用性强,满足高效要求。ACH最适合处理社会经济生活中普遍的重复发生的小额交易,如每月定时缴纳的水电气费,以及政府定期发放的养老金,这些预设日期的交易没有必要在线实时处理。现实生活中,此类交易还有定期付按揭,驻外领馆发放公派留学生津贴等等,交易量很大,ACH在美国支付体系中的速度不是最快的,却是刚刚好的(Just In Time),ACH交易结算一般只需1个工作日,能有效满足一般的时效性要求。如果从支票账户上扣款,ACH比在美国广泛使用的支票到账还快。

        ACH收费低廉,比起电汇等其它支付手段,由于处理流程简单,实施和维护成本低,价值链上各环节服务提供者收费低廉,经济实惠。

        ACH扩展性强,在互联网和电子商务蓬勃发展的趋势下,ACH因时而变,增添交易码,定义新交易类型,扩展交易范围,作为支付后台,有力支持着线上交易。

        ACH作为一个支付网络,是社会的公共基础设施,以前我国存在各银行代收费恶性竞争的乱象,每个银行与收付单位分别协商数据接口格式,联调系统,无序竞争,浪费社会资源。对比之下,在美国ACH作为有偿的支付公共设施,向所有市场参与者开放,银行只需关注服务,有效避免了无序、混乱的情况。

        ACH是私有支付网络,并非官方主导,亦能井然有序地实现自我管理,作为公共基础设施,有效服务社会、稳步发展。而国内此类基础设施基本靠官办,相比之下值得借鉴。

四、ACH的现状和发展

  1.主要用途和范围

  目前,ACH的应用领域和用途早已超越了替代纸质支票这一简单目的。目前,ACH的主要用途有:直接贷记,如工资发放、社保养老金和政府福利发放以及税金返还;直接借记,如水电气等公共事业类使用费的收取、贷款和按揭偿付以及保险金支付;电子支票;电子商务支付;联邦税、州税和地税支付;企业现金管理中的资金归集业务等。

  2.ACH交易数据

  根据美联储2011年4月公布的对2006~2009年美国非现金支付交易的研究分析报告,可以看出ACH交易的分布和增长情况。

美国支付体系研究——ACH支付网络-图3和图4.jpg

        (1)交易数量分析
        非现金交易数量分布:3年间ACH交易占非现金交易份额增长3%,支票和信用卡下降,ACH和借记卡上升。ACH和借记卡在挤压支票使用份额,信用卡用量下降则受整体经济下滑的影响较大,未必反映支付模式的改变趋势。

        ACH交易数量由2006年的146亿笔到2009年的191亿笔,3年间增加45亿笔,增长30.8%。

        (2)交易金额分析
        非现金交易金额分布:虽然交易数量只占18%,交易金额却占51%,ACH无愧于最重要的支付网络之一。

        ACH交易金额从2006年的31万亿美元到2009年的37.2万亿美元,3年间交易金额增长6.2万亿美元,增长20%。

  3.未来发展趋势

  交易量和交易额持续增长;交易类型扩展,支持新的商业形态和支付类型,风险和银行管理复杂性在随之增长;ACH不仅支持网络线上交易,在支持POS和移动支付交易方面也扮演同样角色;国际化ACH交易(国际化ACH交易即International ACH Transaction,简称IAT,指美国之外的通过ACH支付网络处理的交易,如较为普遍的来自同为北美地区加拿大的交易。IAT的交易信息需包括某些特定数据项以符合美国银行安全法案(Bank Secrecy Act,简称BSA)的相关要求)量在增长,监管层也在重点关注这一领域;美联储的“当天”ACH计划(“当天”计划即FedACH的“SameDay”计划,意在加速ACH交易处理和结算,可以选择当天完成ACH交易,提高ACH效率,适应快捷完成支付的需要)可能对ACH处理和结算环境带来全面的影响。

五、ACH的监管

        ACH是银行自发建立的支付网络,通过NACHA制定游戏规则。NACHA规则的实质是私有的协会会规。理所当然地,ACH规则必须符合美国法律和监管要求。

  就监管而言,与ACH运作密切相关的主要监管规定是联邦储备银行的监管规则E(Regulation E),该规则的制订主要为实施美国的“电子转账法案”,适用于消费者交易,该监管规则明确了消费者退回未授权交易的权利。

(文章来源:金融电子化)

 

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