商业银行IT架构调整面临的任务思考

在客户需求变化、经济结构调整和监管要求多样的环境下，作为支撑商业银行业务运营或时而引领业务创新发展的IT架构，面临新的形势与任务，需作出必要调整。

一、认识面临的形势

        客户需求、技术趋势、经济和监管形势等是影响IT建设的主要方面。

       1．满足客户需求是架构调整的根本目的，那么客户需求发生了什么变化?首先是移动化，其趋势已势不可挡。客户采用移动手段，随时随地获取各类生产、消费服务的要求已大势所趋；企业必须基于移动手段、随时随地提供服务，商业银行服务更无例外。分析表明，50后和60后进银行网点频度相对较高，使用移动互联网者少；70后、80后和90后高频使用移动互联网者多，但进银行网点者少，这就对商业银行网点的价值提出了挑战。假如年轻客户都不去银行网点了，那么部署在网点的智能自助设备的价值将面临挑战，因此必须确立优先发展移动渠道的策略，并制定移动渠道为主、实体渠道为辅，两者协同、整合的渠道发展路径。

        其次是社交化。商品交易与支付等环节中，由于社交圈中朋友之间的彼此互信以及身份标识的常态使用，使得身份认证和身份标识简化了，手机号、微信号、电子邮箱等都可以作为身份标识，进行交易。银行卡号首先是一种账户标识，经过“一卡通”工程后，逐渐升级为一种个人身份标识，但终究是银行业内部标识，在开放(方便)与隐私(安全)之间难以兼顾，已显得较为不便。银行卡面临社交标识的挑战，试图基于银行卡拓展金融服务空间似乎效果欠佳，所以应逐渐建立两级识别体系。即以社交标识作为身份标识，在身份标识之下，以账户标识来标识资金性质(存款、贷款、理财、货币基金、积分、礼品等)，满足了即方便又安全的客户要求。

        三是整合化。客户早已厌烦了各类金融产品之间的壁垒。为什么理财资金和定期存款不能用于支付?为什么只有银行卡账户才能提供短期循环信贷资金用于结算?理财资金用作短期循环信贷抵押、以短期循环信贷资金用于支付结算的产品整合是客户所需的。客户在银行各类产品的积分，为何不能融合并统一兑换?这都是客户对银行产品的整合化需求。

        四是场景化。随着信息化与工业化的深度融合，物资流和资金流直接映射为信息流，而各类信息流的融合相对要简单得多。这意味着，生产消费等各环节各类产品与服务将能方便地相互融合，按场景“就近即时”提供服务将成为一种普遍需求。商业银行独立于生产消费活动的服务方式将越来越不合时宜，甚至会被“去中介化”。

        五是群体化。在同一时点，数以千万计的客户做相同的事情，这在互联网环境下已是常态。如“双11”，大量用户在淘宝购物；春运期间，大量用户同时抢购车票；企业促销活动时，大量用户抢拍折扣产品等。这种群体事件和服务需求对信息系统提出了很高的性能扩展要求。

        2．新的技术手段为架构调整与业务创新提供了可能，哪些技术需要关注与应用?一是物联网技术和各类传感技术使我们十分容易感知物资和人员所处的位置，为服务的移动化和即时性提供了可能。二是万众创新和开源社区兴起，产生了大量创意、新技术或小而美的产品，降低了信息化技术成本，为商业银行创新提供了源泉。三是分布式技术再度崛起，一方面冲击了传统供应商的市场地位，但也为用户提供了低成本选择。四是云计算技术的运用，使得资源调配更加快捷，降低了信息化技术与成本门槛，必将加速全社会信息化进程。五是大数据技术的利用为数据价值的发掘提供了新的方法和手段。六是新的身份识别技术，兼顾了交易的安全性和便捷性。以上技术手段和技术趋势，我们必须重点关注并为我所用。

        3．在新的经济形势和监管环境下，我们必须通过架构调整，适应新的要求。一是经济增长速度换挡，必将影响银行业盈利水平。今年上半年，银行业盈利增长不足1％，而不良率和不良余额普遍上升；金融业结构调整，必将降低直接融资在全社会融资规模占比，影响银行业资产规模扩张速度，也会影响银行业盈利水平；利率市场化、互联网金融和民营银行等新的竞争者，结束了银行业高利润时代。上述诸多因素都使得银行业更加关注信息化成本和精细管理，必须通过架构调整，采用新的架构和技术，降低技术成本，确保信息化可持续发展，支撑经营管理改革。

        二是为了保障网络信息安全、助力产业结构调整，银行业监管机构的监管目标不再局限于控制金融风险，已经开始实施多元目标的监管措施，对银行技术产品选型提出了指导与约束。银行业必须通过架构调整、引进自主可控技术，满足监管要求。

二、IT架构调整任务

        面对新的形势和要求，IT架构调整，不限于应用架构、数据架构和基础架构，还应包括人才架构、供应商架构等。

        1．推动新的终端技术应用，丰富金融服务渠道。将移动、社交、位置感知、身份识别等技术和平台集成于移动终端，丰富移动服务渠道，适应移动化趋势，逐步实现服务渠道由银行网点、固定场所终端、pc桌面向社交平台和移动终端转移；身份识别由银行介质或银行账号向社交身份、生物特征转变，使客户能既便捷又安全地获取服务。

        2．发展嵌入式外联服务，延伸金融服务空间，适应服务场景化要求。开发模式多样的外联服务平台，将银行产品和服务内嵌于企业财务系统、电子商务平台以及电子商务流程之中，在营销、生产和消费过程中提供随地即时的金融服务，适应金融服务场景化趋势。这就如同，我们将POS布放在商场、将对公网点设置在大客户办公楼下一样，都是为了就近即时提供银行服务。

        3．优化应用架构和基础架构，适应整合化、群体化趋势。一是调整核心银行系统应用分层架构，分离核心银行系统中交易访问控制等功能，并将其与客户服务集成和操作风险控制层整合，形成核心银行系统前置服务层。降低核心银行系统产品层处理负载、提高产品层效率，完善核心银行系统功能，满足服务整合快捷开发、性能高扩展需要。二是调整核心银行系统数据分布架构，针对强一致性和只读性两类交易数据处理特征，将主机定位于强数据一致性的业务逻辑和数据管理服务器；采用数据复制、数据共享、数据下移等多种技术，将数据查询、防欺诈等操作风险控制类业务逻辑及其数据下移至开放平台，降低核心银行系统主机数据服务器处理负载，提高核心银行系统处理能力。采用数据库分布，由应用逻辑层结合业务特征、保障数据一致性，从根本上降低对大型数据库服务器的依赖，也是一种可以探索的技术架构。三是采用PC服务器构建云计算平台，承接上述架构调整，形成主机和开放平台融合的基础架构，降低技术成本。

        此外还必须注意，整合化不限于上述面向客户的产品整合，还包括面向内部用户(柜员、各类各级管理人员)的服务整合；不仅是服务界面的整合，还包括服务流程、数据模型和数据标准、业务制度的整合，通过整合，改善用户体验。

        4．探索大数据技术应用，为客户营销、风险控制和绩效计量服务。一是推动行政立法部门建立政策法规，在保障个人隐私、兼顾数据生产者利益的前提下，促进全社会、各行业数据共享利用。二是探索大数据相关技术，为大规模数据存储、处理和发掘利用，建立数据处理平台。三是先易后难，逐步建立大数据分析人才队伍、积累数据分析模型库，为客户营销、产品研发和风险控制提供精确“制导”，对客户、产品、机构、部门、渠道、员工的贡献和绩效实施精准计量。

        5．实施开放策略，满足自主可控监管要求。响应国家政策和监管要求，积极与本土IT企业合作，选用其具有发展潜力的技术产品，探索与企业共同创新的技术合作模式，达到满足监管、自主可控、降低技术成本等目的。

        6．创新人力资源管理机制，形成开放共享的人力资源体系，为IT架构调整提供技术保障。信息技术日新月异、技术门类复杂多样，完全依靠内部技术队伍实施技术创新、支持业务创新，已难以为继。商业银行应制订合理的外包战略，做到有所为有所不为，将内部技术队伍专注于业务创新、架构管控、核心系统研发和运行等主要技术领域；设计合理的人力资源或财务资源管理机制，既要留住人才，确保自主可控，也要促进内部技术与外部技术要素之间的流动和共享，确保先进技术易于获取和利用，为技术和业务创新提供不竭动力。

（文章来源：《金融电子化》杂志）
 

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