打造面向未来的金控集团互联网金融平台

近年来，互联网经济蓬勃兴起，市场规模迅速增长，对经济社会产生了重要影响。在此时代背景下，浦发银行不断创新，积极推进“互联网+”驱动传统金融的数字化实践和布局，成效显著。2015年7月，为全面对接国家“互联网+”战略，浦发银行将金融与互联网深度融合，正式对外发布“spdb+”互联网金融发展战略，致力于为国家创新转型、社会协调发展、企业模式创新，营造绿色、开放、共享的发展环境，提供全面的痛点解决方案，促进自身经营服务模式的全面提升。目前，该平台已成为浦发银行创新服务模式、提升服务实体经济能力的主要驱动力。

        李麟，北京大学管理学博士、高级经济师、现任浦发银行总行战略发展部总经理、CF40特邀成员、SFI常务理事。主要研究领域为银行战略管理、互联网金融、信贷管理、风险管理。曾在《国际金融研究》、《中国金融》、《二十世纪经济报道》、《国际金融报》等学术期刊及专业财经报纸上发表文章100多篇。曾出版《移动金融：创建移动互联网时代新金融模式》、《互联网金融生态》等著作，两次获得中国银行业发展研究优秀成果评选特等奖。

        丁蔚，浦发银行电子银行部(移动金融部)总经理。上海交通大学工商管理硕士。历任浦发银行个人银行总部银行卡部总经理、浦发银行个人银行总部副总经理。长期从事银行卡及支付、电子银行、互联网金融业务创新和市场研究工作。兼任中国互联网协会互联网金融工作委员会副主任委员、中国支付清算协会移动支付工作会员会副主任委员、中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任委员等专家职务。

推进“spdb+”建设的背景及构想

　　2015年7月，国务院发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确了11个重点领域的“互联网+”发展目标，这是加快推进互联网与传统产业融合创新的重要举措。与此同时，“互联网+”不断催生新业态，“共享经济”尤为引人瞩目，“两创、四众、四新”等新兴经济模式和产业蓬勃涌现。

　　经济决定金融，技术决定模式。面对“互联网+”大时代的到来，浦发银行积极把握客户行为和社会生产互联网化的大势，将金融与互联网深度融合实现综合经营，建成了全集团统一的“spdb+”互联网金融平台。当前的基本推进思路是“围绕痛点、产融结合、重构再生和大象无形”。具体阐述如下。

　　一是解决经济社会发展中的“痛点”需求。当前，我国面临“经济持续下行专转型升级迫在眉睫、新兴产业和经济尚未成为主要增长动力”三个关键性痛点，“融资难、融资贵”一直困扰实体经济发展。浦发银行希望依托“spdb+”平台创新金融产品和服务模式，在切实满足实体经济和客户“痛点”式金融服务需求的过程中，实现自身转型。

　　二是顺应互联网技术生态化的发展趋势，创立产融结合新模式。金融与实体经济密切联系、互促共生，只有实现与实体经济的良好协作、渗透和融合，才能实现产融双方的共赢共生。例如，通过融合物联网技术，实现“物流、资金流与信息流"的合一，为客户提供线上线下一体化的智能供应链金融服务。

　　三是运用“共享”新思维，实现重构再生。在“共享”模式下，客户的生活、工作，乃至思维方式均在发生巨大改变，传统商业模式面临“破坏式创新”，企业资产负债表将被重构。

　　四是实施数字化转型，实现大象无形、无处不在。浦发银行一直致力于实现由“重资产经营向数字化经营”的转型，打造新数字化服务模式，“spdb+”平台是依此方向的重大举措。通过平台，有效降低交易成本，提升金融服务的灵活性。通过建立“去边界化、去中介化、去渠道化”的服务体系，塑造数字化时代的核心竞争力。后续，“spdb+”平台将会按照“统筹协调、分头实施、齐头并进、五层归一”的基本步骤有序推进。

“spdb+”是面向全局的互联网金融战略平台

　　“spdb+”不是“互联网+金融”的简单物理变化，而是将互联网先进技术与金融深度融合的“化学反应”。

　　一是在定位布局上，打造首个真正意义上的金控集团互联网金融平台。“spdb+”围绕“集团协同化、信息驱动化、服务一体化、业务场景化、发展生态化”五大发展策略，利用互联网技术和理念，对传统零售银行、公司金融和金融市场的产品和业务服务模式进行全方位的创新和变革，有效聚合集团内银行、信托、基金等资源，在集团内的各法人机构间、各外部合作伙伴间形成“客户共享、产品互通、系统互联、内外互动”的新格局，促进了全行客户服务与业务经营模式的整体提升。同时，打造集团统一的在线门户，实现了集团内的深度互联。

　　二是在发展理念上，以数字化经营为核心驱动。未来金融服务将广泛深入各类社会生产生活场景中，以生产数据为核心推动力，具有典型的“场景触发业务、业务产生数据、数据驱动场景”的内生循环规律。“spdb+”遵从这一规律，其产品创新、服务流程、风险控制都将逐步围绕用户在集团内沉淀的数据以及与外部的合作数据展开。

　　三是在服务客群上，涵盖个人、企业及同业客户。“spdb+”充分体现了生态化、全架构的服务理念，涵盖零售、公司和金融市场等领域的产品，既服务高频、小额的大众客户，又服务于低频、大额、综合化需求高的企业客户。同时还将输出专业能力，为具有互联网金融发展需求的同业伙伴提供平台合作，旨在为个人客户、企业客户以及同业客户构建多边互动共赢的互联网生态圈。

　　四是在服务模式上，秉承“开放、共享”的理念。通过“spdb+”平台，开放式地向互联网用户提供全流程在线的网络账户、网络支付、网络投资、网络融资、网络理财、网络社区等服务。用户也可以一站式搜索和直达浦发银行各集团子公司，获取集团内各项专业化、多元化、综合化的金融服务。通过一年多的发展，“spdb+”移动端的个人用户已突破1000万户，年交易额超过2万亿元；PC端的个人用户已突破1500万户，年交易额超过10万亿元。

图 “spdb”的定位及服务

“spdb+”是率先开展数字化转型的重要举措

　　近年来，浦发银行始终加强前沿技术研究应用，加快业务服务迭代创新，具体表现如下。

　　一是打造数字化服务模式。一方面，打造智能互联服务。建设了PC和移动端统一的在线服务入口，利用移动互联网、在线音视频、人脸识别等技术，为客户提供7×24小时全程在线办理开户、购买产品、联系客服人员等专业服务。另一方面，升级O2O服务内涵。传统O2O服务是Online to Offline的模式，用户通过线上渠道预约后，还需至线下的实体网点办理业务。“spdb+”创新了“O+O”(Online+0nline)的新模式，实现了手机银行、网上银行、在线客服等线上渠道，以及线下实体网点和自助银行之间的互联互通，用户通过任一触点或入口，均能获取线上线下的无差异化服务。

　　二是创新数字化经营模式。目前，浦发银行90％以上的个人财富类业务通过电子渠道办理。“spdb+”运用互联网思维和技术，加强对客户行为等大数据的挖掘和应用，并与外部第三方数据加强共享对接，精准识别客户身份特征、潜在金融需求和风险特征，从而为个人用户提供智能化的理财、融资、支付等服务，并在线开展全流程风险监控。比如：通过对用户行为足迹管理、历史资产配置、潜在需求特征等进行大数据分析，为用户提供最优的投资组合策略。

　　三是提供数字化的金融产品服务。积极利用新技术创新互联网投融资服务。一方面，“spdb+”创新大数据信贷产品。在业内首创“浦银快贷”无抵押经营贷服务；为个人用户推出了全程在线自助办理的“浦银点贷”消费金融服务，实现实时申请、实时放款、随借随还；与中国移动开展渠道跨界，推出“先看后付”服务，中国移动咪咕影院用户在视听消费时即可获取“所见即所得”的场景化金融服务。另一方面，发展互联网产业链金融。“spdb+”着力渗透到产业链条的备环节，围绕核心企业大数据探索上下游企业应收账款融资、综合授信等产业链金融服务。比如，与中国移动合作，创新推出了“和利贷”、“和讯通”等移动通信产业链服务。此外，“spdb+”积极输出系统开发、业务运营等优势能力，助力传统企业实施数字化再造。目前，浦发银行已与部分物业公司合作探索“互联网+社区”应用，搭建涵盖便捷缴费、在线管家、在线金融等功能的社区生态圈，并在天津、广东等地区推广试行。

“spdb+”平台下的未来银行转型趋势

　　按照构建“spdb+”的基本思路，未来银行的转型趋势就是要深挖客户的新需求点和“痛点”，以客户为中心，构建“智慧银行”。银行需要在商业模式、运营模式、业务模式、盈利模式等方面进行创新转型。

　　一是建立“客户中心”主义的商业模式。建设智慧银行需从根本上重新思考和设计现有业务流程，专注改善客户的整体体验，把更多的控制权放在客户手中。未来，“spdb+"平台将继续增强对客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，重视对客户信息资源的深度开发和综合利用，通过对海量数据的持续在线实时处理，挖掘客户潜在金融需求，实现定向精准营销，并吸引新客群。未来银行的业务增长模式不再是传统“由内而外”的单向销售模式，必须转变为“由外而内”的以客户为核心的双向互动模式。

　　二是创新“去边界化、去中介化、去渠道化”的运营模式。首先，加强智能网点建设，未来，智能网点将是创造超预期客户体验的重要渠道。智能网点通过人工智能大数据分析平台，构建“360度"全视角客户画像信息，帮助银行完成从了解客户、理解客户、洞察客户，到最终“掌控"客户的过程，实现网点由交易结算向销售服务的转型。其次，借助新技术手段，挖掘新数字渠道和新移动应用，构建更多场景化的服务形态。另外，以改善用户体验为核心，加强线上线下渠道融合，打造全方位的银内外部生态体验渠道。最后，建设协同互动、高效便捷的数字化服务流程。整合、再造客户关系管理、产品管理、渠道管理、条线管理和风险管理等方面的服务流程，契合未来银行客户的行为习惯、商业模式和服务需求。

　　三是建立“数字化”业务模式。目前，客户的行为轨迹在数字化、客户接触渠道在数字化、运作流程也在数字化的基础上不断重构，数据正在成为银行经营的新兴资产。正是由于客户行为和客户期望的变化，银行在业务模式上更需数字化转型，将技术、运营、能力和数据进行适当组合，打造数字化业务模式，同时推动收入增长和效率提升。

　　四是构建“共赢、共享”的盈利模式。目前，常见的共享经济模式是一种被称为“互联网租赁经济”的新兴模式，比如：Uber和Airbnb。与互联网金融相比，共享金融更体现了长期、深层的金融模式与功能变革。在此演进方向下，商业银行应该践行“客户至上”的理念，摆脱自我服务的“毁灭之路"，重新回到与实体共享互助的轨道上。盈利模式也应加以调整，改变“丛林法则”支配下的金融竞争原则，向“共赢、共享”转变。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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