包商银行：新一代IT系统的特点

        1. 优化了贷前系统的审批流程。在贷前系统审批流程中进行差额授权。使实际审批流程与系统审批流程保持一致。根据产品、金额进行划分，使总行、分行、支行的审批权限与制度规定相匹配。在贷前系统，各分支行根据总行的授权设定审批金额，在分支行审批权限内的授信可以自主进行审批，对于超出分支行自己审批权限的授信根据金额逐级上报至上级风控部门进行审批。总行与分行的风控 部门可以通过贷前系统审批流程有效地控制授信额度的超额风险。

        对于包商银行的微小企业贷款业务，其快捷审批机制在于灵活的审贷会组合。在微小企业贷款业务中，审贷会成员可根据实际情况随机组合，形成可审批不同金额的审贷会。以往系统中的审批流程由操作员自行控制，通过批准或拒绝操作按扭完成相应的系统处理，不进行校验，这样容易发生超权限审批的风险，也并未体现出审贷会成员决策权限对于流程控制的实际情况。针对这种情况，我们在新系统中模拟实际的审批权限控制，通过在系统中设置授权等级及匹配审贷会成员决策权限进行流程判断。这样的设置更好地适应了微小企业贷款业务的实际情况，既规避了可能的风险，也提供了灵活快捷的审批机制。

        另外，在客户申请授信时实现电子化流程审批，完全可以脱离传统纸质资料的传递，有权审批人可以随意调阅由客户经理所上传的各项资料扫描件。对于每一级别的审批意见都会展示给下一级审批人，保证在审批过程中信息的连贯性。作为发起授信申请的客户经理随时可以通过审批流程监控看到目前该笔授信所处流程位置，实时掌握审批情况和进度。

        2. 额度控管。新核心系统引入额度控管，当额度由贷前系统传入核心系统后，通过对额度的业务品种、额度金额、额度期限的设立，可以对使用额度时的有效性、时效性等方面进行控制。

支持利率市场化
        新一代IT系统提供灵活的计息和手续费管理功能。系统支持以固定利率、浮动利率、参考利率附加上下浮动比例等为利息计算方式，计息依据可以根据币种设置采用360天或365天。支持正常计息、分段计息、补记利息、分金额计息等，对存款业务，系统自动计算利息税，税率可按国家规定进行调整。

        在定价方面可以根据不同的产品、不同的客户定义不同的利率，实现本、外币利率的差别化服务。利率可以任意上浮和下调，也可以在产品上设置上下限。支持多种计息方式，比如，日利率、月利率、浮动计息、固定利率、周期性浮动利率、或者浮动是在两个利率中选择高的，或者低的那个利率。

        系统提供利率表维护功能，利率的维护可根据银行实体、币种、期限及生效日期进行维护，系统保留利率历史记录。同时提供面函打印功能，可根据参数设置自动产生利息传票、结息清单、借记通知书等。

多币种支持，灵活的会计核算体系
        新一代IT系统实现多币种一体化、对公对私一体化的会计核算体系，可处理本外币业务交易及会计核算。例如：

        1. 外币收支项目的折算可按指定汇率和指定日期自动完成。

        2. 建立了统一的汇率库，可在外汇交易和会计折算时直接引用。

        3. 外汇交易汇率采用具有更大灵活性，可进行即时外汇折算的功能。

        4. 外币折算的项目可在收支科目中选择。

        5. 通过外币头寸，能够更真实地反映汇率风险，自动计算汇兑损益并进行币值重估，自动完成本外币报表的合并。

良好的系统扩展能力
        新一代IT系统建立在松耦合、分布式、多层次的体系结构基础之上，支持多层的组织架构，为包商银行走向全国设立异地分支机构奠定了基础。提供多渠道和第三方组织的标准接口，包括向人民银行、银监会、外汇管理局、财政部以及同城和国际支付系统等的合规报告。

小结
        对于银行IT系统的设计理念，可谓“横看成岭侧成峰，远近高低各不同”，不同的银行、不同的IT厂商、不同的业务部门、不同文化背景的设计者都会有所差异，甚至是理念上的冲突。不论采用哪种理念和方法，检验的惟一标准仍然是实践，IT系统永远没有最好的，只有最适合的，能够满足自身当前业务发展需求，能够为客户提供高效、便捷、安全的金融服务，能够为企业创造最大效益，能够为业务发展与经营管理提供强力支撑的系统便是好的IT系统。
 

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