P2P网络借贷洗钱风险剖析及四大策略

        3．对资金的来源和用途审核力度不够，易被洗钱分子利用

        据调查，目前各网络借贷平台仅在网站首页声明“放贷资金来源合法，且借款者资金使用需保证与借款申报所登记的用途相一致”，在缺乏法律规制和缺乏反洗钱责任追究机制的监管现状下，P2P网络借贷平台对资金来源和借款用途审核显然缺乏制度约束力，其对贷款人资金来源和借款用途的审核往往流于形式，其关注的重点是借款人是否具备良好的信用状况和经济实力，能否按时还款。另外，网络操作的非面对面特点，让网站根本无法对每笔贷款的来源和使用情况进行回访核实或实地查看，为洗钱者隐匿、掩饰违法犯罪所得，借助平台清洗黑钱提供了便利条件，极易引发洗钱风险。

        4．客户身份资料和交易记录保存存在丢失风险

        由于缺乏严格的准入监管，P2P网络借贷平台资质良莠不齐，尤其是技术维护力量参差不齐，客户身份资料及交易记录保存方面存在问题且缺乏监督，存在被泄露或滥用的风险。2013年3月5日，开心贷网贷平台注册用户信息被恶意篡改，登记的提现账户被申请提现了8000元，虽然经过调查，网贷平台证实其服务器被黑客侵入，并修改了部分资料，平台也找到了技术层面的漏洞并修复，但该事件折射了网贷平台技术薄弱的现状。P2P网络借贷平台通过客户上传资料，掌握了大量客户身份信息、家庭成员及财产信息，甚至包括银行借贷信息等，据媒体报道，我国知名P2P平台如拍拍贷、宜信等都已有数十万注册用户，如此庞大的个人信息数据库具有相当可观的价值，一旦网站的保密技术被黑客破解或管理出现纰漏，信息和记录的泄漏、丢失，不仅给交易双方带来重大损失，也影响交易记录的完整再现，为反洗钱监管部门后续调查客户身份、追踪资金流向等带来挑战。

        5．可疑资金追踪监测存在难度

        一是P2P网络借贷机构缺乏上报大额可疑交易报告的责任意识。P2P网络借贷平台主体并没有履行交易记录保存和可疑交易报告等反洗钱的责任，使得原本按照法律规定、通过履行义务主体报送可疑交易来打击洗钱犯罪的效果受到了限制。

        二是在P2P网络借贷平台操作模式中，可疑交易难以被发现。在P2P网络借贷操作中，放贷人可以对借款人的借款邀约全额或部分投标，洗钱者可以轻易利用这一特性将资金分拆后贷给不同的借款人，这样反而掩盖了大额资金本来的面目，不容易发现大额资金在平台里的进出情况，分拆后资金流动更加便利，P2P网络借贷平台很难辨别资金的真实来源。

        三是网络环境的虚拟性使得对资金的追踪监测更加困难。在网络借贷平台的资金转账过程中，资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络平台才能实现周转，多数网络信贷平台都是通过支付宝之类的第三方支付形式来完成的，洗钱分子登录网上银行服务器只要经过密钥认证后可以在几乎匿名的方式下即时转账，可以在瞬间实现非法所得的转移，网络借贷平台的隐蔽性、匿名性、即时性使得监管部门对于资金流向的追踪更加困难。

三、对策建议

        1．加快立法监管进程，成立行业自律组织

        一是尽早制定《网络借贷管理法规》，从法律上对业务种类和经营范围等作出明确规定，建立市场准入机制和退出机制，确保平台资质。建议参考非金融支付机构监管模式，采用颁发牌照的形式，对网络贷款平台设立前置性审批条件，即在企业登记注册和网络备案前对其注册资本、信息安全管理制度、反洗钱制度、客户风险提示制度等内部控制情况进行审查，提高准入门槛。

        二是人民银行应依法制定《网络借贷反洗钱管理规章》，对网络借贷平台的客户身份识别、交易记录保存、大额可疑交易报告责任进行明确，从制度上约束网络平台履行反洗钱义务。

        三是建立监管合作机制，促进规范发展。明确由央行负责对网络借贷的监管协调，工商管理、工信部、银监会等部门相互配合、各司其责，对其从业务运作、风险控制等方面进行全面监管。四是成立行业自律组织，制定行业规则，协助监管部门进行自律管理，切实防范洗钱等各类风险。

        2．深入开展客户身份识别，从源头上防范洗钱风险

        一是建立健全客户身份识别制度。按照“了解你的客户”原则，在客户开户和注册阶段充分了解客户的身份资料、行业背景、风险级别，在无法核实客户上传的电子版身份证件信息是否真实的情况下，可采用联网核查等措施进行身份认证，在必要情况下可根据客户所填信息进行实地回访查看，以确保客户身份信息真实可靠。

        二是逐步允许网络借贷平台接入人民银行征信系统，提高资信审核的准确性。

        三是建立客户风险等级划分制度。每年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。

        3．加强系统建设，提高对可疑资金的监测上报水平

        一是网络借贷公司应尽快建立大额和可疑交易资金监测系统，对借贷交易数据进行多层次监测分析，客户交易一旦不符合通常模式即被自动识别，及时上报中国反洗钱监测分析中心，降低网络环境的不可控性。

        二是网络借贷平台应加大科技投入，加强系统软硬件建设，按照反洗钱相关规定，完整保存客户身份资料和交易记录，对可疑交易，做到利用技术手段再现交易过程、辅助定位洗钱犯罪行为。

        三是充分利用信息技术保障信息安全。在网上资金转账过程中，需要利用信息安全技术对用户的身份进行认证，确保用户身份的有效性与合法性，主要的身份认证方式有用户名/密码方式、动态口令、生物特征认证以及USBKey认证，需要针对级别不同的用户设计不同的身份认证方式。

        4．加大宣传培训力度，提高洗钱风险防范意识和水平

        一是反洗钱监管部门要加强网络借贷知识的学习，丰富监管经验，提高对网络借贷平台反洗钱监管技能。

        二是要加强网络借贷公司从业人员的反洗钱意识和技能培训，提高其从业人员对借贷资金来源和流向的研判水平，提高网络借贷平台甄别可疑交易的能力。

        三是要加大宣传，提高社会公众对网络借贷及其潜在风险的认识，有效防范洗钱风险。

（文章来源：《中国金融电脑》杂志）
 

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