网络借贷如何走向规范发展之路_业务前瞻

由于相关法律法规不健全，缺乏有效监管机制，我国网络借贷依然处于无序和自主发展状态，乱象丛生，风险隐患巨大，亟待研究制定相关政策措施加以引导和规范。

2007年我国第一家小额借贷网站“拍拍贷”成立后，网络借贷平台如雨后春笋般相继涌现，并呈现出交易规模日益放大、影响范围渐趋广泛的发展态势，网络借贷已逐步成为正规金融有益和必要的补充。

安信证券的一份调研分析报告显示，目前全国网络借贷平台超过300家，2012年贷款总规模达到200亿元，网络借贷平台由北京、上海、杭州等一线城市迅速向二、三线城市扩张，交易量较大的网络借贷平台有拍拍贷、宜信、红岭创投、齐放网等。

网络借贷作为一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，其准入门槛低、手续简便、方式灵活、无需抵押，具有正规金融不可比拟的竞争优势，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系、提高社会闲散资金利用率等方面。但也必须清醒地看到，由于相关法律法规不健全，缺乏有效监管机制，我国网络借贷依然处于无序和自主发展状态，乱象丛生，风险隐患巨大，亟待研究制定相关政策措施加以引导和规范。

网络借贷的特点与优势

（一）贷款对象平民化

网络借贷主要针对那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、个体工商户和微小企业等，帮助他们实现自主创业、扩大经营、旅游、装修、购车等需要。这一特点直接决定了网络借贷的数额相对较小，一般不针对大企业和数额较大的借款人，不涉足热点投资领域。

（二）操作方式网络化

与传统的借贷方式不同，网络借贷是借贷双方通过网络平台来完成的借贷活动。网络借贷中，借贷双方只需在网络平台上进行注册、身份验证等程序后，便可达成借贷合约，在借贷过程中的身份认证、信用审核评估、资金汇划乃至贷后监督管理等流程均通过网络平台来完成，完成交易后网络平台收取一定的服务费用。在网络借贷中借贷双方无需见面，也不用委托代理人，直接通过网络就可完成整个借贷过程。

（三）准入低端化

网络借贷被称为“人人贷”，其准入条件非常宽松，有几千甚至区区几百元的资金或者需求就可以通过网络进行借贷，一般为小额无抵押借贷，最多不超过30万元，每个人都可以很轻松地参与进来，成为借款人和出借人，所以网络借贷也被称为“草根金融”。

（四）借贷便利化

网络借贷的借款人一般不用提供额外的抵押担保，全凭个人信用进行贷款，手续简便，个人信用情况由网络平台公司进行把关审核，现阶段主要依靠的是人民银行的征信系统。根据平台公司提供的借款人资信情况，出借人可以对借款人还款能力进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，贷款利率也更加优惠。完成必要的审核之后，几天甚至当天就可以放款，远快于银行的放款速度。

（五）直接透明化

网络借贷的出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地相互了解对方的身份信息、信用信息，出借人可及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、最直观地体验到自己为他人创造的价值。

网络借贷流程与运作模式

各网络借贷平台的运作模式多种多样，但基本流程大体相同。第一步，借款人首先要在网站上实名注册。第二步，借款人决定借贷时，必须提供相应的身份证复印件及相关身份证明，还需提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请。第三步，平台运用多种手段进行审核。第四步，审核通过后，借款人要在网站上发布借款信息，约定借款金额、最高年利率、资金筹措期限等，发出借款邀约。第五步，有意放款的出借人用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于借款人约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。第六步，一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向出借人还本付息。

当前网络借贷平台的运作模式主要有两种：一是平台作为线上服务的居间人。出借人以城市中有理财需求的中产或白领阶层为主，代表为拍拍贷等。二是借贷业务与线下金融呼应，平台将资金需求方与银行等金融机构进行对接，代表为易贷中国、数银在线等。目前，无论是易贷中国还是数银在线，都已将合作金融机构纳入自身的在线操作平台，有助于银行有针对性的为客户实现贷款匹配。

网络借贷的风险控制

目前，各网络借贷平台的风险控制手段不尽相同，协助客户防范风险水平参差不齐。比较典型的做法有以下几种：

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