互联网重构金融的十大看点

第一，互联网将重新定义金融行业的常识。什么是常识？什么是真正的理解？我认为消费者的理解才是真正的理解，消费者理解的东西才是常识。我发现，在传统的金融行业，“小”企业是定义给年收入5个亿收入的企业，5000万年收入是指微企业，这首先大大的出乎了我的常识。所以，金融行业的常识经常是扭曲的，不是老百姓所理解的。

        此外，我又经常举的例子，银行贷款有一句话叫，“等额本金，等额本息”，说实话，我以前也贷款买过房，以前真的不理解，也没人真正从常识的角度帮我理解，事实上，这两个东西就是一个概念，但如果我选了等额本息，我20年内要多还很多利息。这是典型的互联网与金融行业差别，金融是喜欢把一个事情从简单变复杂，而互联网更习惯把一些事情从复杂变简单。

        我们看到苹果为什么打败诺基亚，苹果就一个键，而诺基亚那么多按钮。为什么支付宝把传统银行的网银打败了？就是支付宝支付的时候的步骤会比传统网银的少很多步骤，而且不需要让用户记住什么叫货币基金这么复杂的一个学术词汇，而是叫余额宝就好了，你每时每刻都能看到钱在增加就好了，收益率比银行传统的存款利息高就好了。所以，简单是一种力量，用普通人理解的常识去做简单的表现，是互联网精神的一个重要表现。

        第二，互联网将重新定义成本和速度。以往，传统银行的优势区别是开网点，咱们有5个国有银行，他们通过几十年的积累，每家的网点数都超过10000个，所以，在过去这么多年，他们的存款最多，客户最多，赚钱最多。在传统银行业，要超过工农中建交是一个很难完成的任务，因为要开那么多的网点，太累了，所以，招商银行和民生银行到现在还不到 1000个网点。虽然在传统的银行业已经发展很快，但还是超越不了那几个大行，因为每开一个物理网点就需要支付大量的网点费用，以及审批等，所以很难有效 率和速度上的提升。

        但互联网行业不一样了，再也没有地域之分，也没有网点数的概念，只要加服务器，理论上用户是可以无限累加的，余额宝从0 到1000亿据说就是从17台服务器现在增加到了450台服务器。这和银行开网点的成本比起来，简直是小很多了。而且不需要增加太多的人。这就是互联网的速度和成本。

        一方面是速度，另一方面是加速度。继续拿余额宝举例，它现在刚刚超过1000亿，据说传统银行业今年10月份一个月就同比去年少了8900亿的家庭存款，我想，余额宝是带动了很多人重新改变消费习惯了，这个1000亿之外的接近8000亿，我估计很多都到了其他的互联网金融理财平台去了，这是非常可怕的增长，而且，我认为这个趋势未来会更快。

        上周我在上海参加Techcruch的座谈，和余额宝的负责人沟通，他们私下认为明年起码5000亿人民币的规模，也就是说，比今年增长至少5倍，如果这么推算的话，银行业的存款至少再减少8倍，那就是4万亿的传统银行存款要挪窝，很多将到互联网上，这是非常的银行业的挑战，也是互联网金融大机遇。

        互联网巨头已经群起进入理财领域了。不仅仅阿里百度腾讯等BAT做了，一些类似东方财富网这样的传统金融门户参与了，创业公司如铜板街做了，甚至连新浪和搜狐等传统的巨头也加入了。我想，还会有更多的企业加入这场争夺理财存款的大军。这种加速度会越来越快。

        第三，互联网将重新定义金融行业的甲乙方，什么叫甲乙方？虽然我们和传统银行在签署协议上面，我们都写在了甲方的位置，但实际上大家都知道，我们现在和银行打交通时，他们总认为自己是资金方，才是实际的甲方。事实上，我认为这完全是颠倒了现代商业的逻辑，因为，现代商业文明的一个重要特点就是，谁真正贡献了利润，谁就是真正的甲方，而企业和个人客户向银行提供利息的收入，那么，这些人给银行创造了利润，理应就是甲方。

        但是现在呢？我们去银行大厅，你完全是以一个仰视的态度去面见那些银行的客户经理， 他们的一个个规定会让欲哭不能。之前CCTV报道过一个新闻，说一个病危的老人为了去银行取款，不得不被家庭抬着担架从医院送到银行柜台按手印，结果因为折腾太厉害死在了银行的大厅。我觉得这是银行把自己的规定当天条最为严重的一个讽刺案例。

        现在去银行办事，个人和消费者是不断地要接受银行的各种拷问，提供各种材料，换一家银行就再重新提交一次。这让消费者烦透了。在传统家电业，苏宁和国美曾经改变了消费者的习惯，让用户不必再去每一家家电商的品牌专卖店，而是到这些卖场和超市一站式解决了问题，只要提出一个需求，之后就有各种比较解决问题了，后来又变成了线上的京东卖场。

        现在有了互联网，我觉得金融业不需要再重新发展苏宁和国美的线下模式了，直接跳跃到京东模式就好了。商业文明的发展就是让真正的权利对等，银行其实本来并没有钱，而是储户的钱，如果银行不给它的衣食父母贷款，就给大企业贷款，那就不符合权利对等的这个初衷，就不能普惠。老百姓要改变只有存款的权利，没有贷款的自由，就靠互联网来改变。

        第四，互联网也将重新定义金融业的很多定价规则。以真正的市场化来定义，让真正的风险定价由市场决定。

        这次十八届三中全会把“市场化”从基础性作用提升到了“决定性”作用。我认为对金融行业很有启发作用，什么是最充分化的市场化？我认为首先要重新理解高利贷？什么是高，什么是低？高与低以何为对比？是一个固定的规定还是以市场化为决定？

        举一个例子，比如一个卖服装的阿姨希望贷款10万，然后进冬装，她认为三个月之后，这个能卖出去变成20万，但是在传统的银行体系内，她是很难贷款的，因为没有银行所谓的“信用记录和流水”，因为她之前都是现金来往，所以很难。但是她愿意支付1-2万的利息来借这个钱。如果算利息1万元的话，贷款10万三个月，那月息其实就是3.3分，年化40%左右了，这在传统意义上是绝对的高利贷，但是，如果没有这个10万，这个阿姨就无法贷款赚钱养家糊口，她的高低是以自己能不能赚到这笔钱为比较的，而不是我们统一理解的一个规定来定义的高低。

        互联网带来了一种可能，让更多的贷款需求和机会可以灵活判断，比如用专业的针对这个行业的贷款机构或者用P2P，让一个懂得这个服装行业的人给这个阿姨贷款，就解决了所谓的风控问题。也解决了市场化定义利息的问题。以往没有互联网，人们只能在身边借贷，现在可以打破地域打破生疏打破僵化的规定。

        第五，互联网也将重新定义金融行业的赚钱途径。以往金融行业主要赚钱的模式之一就是通过信息不对称赚钱，就是你不懂的地方我懂，我不告诉你，如果给你服务，那么我就赚钱了。现在和未来，随着互联网让民智打开，让数据无所不在，用户有了更多的信息知情能力和渠道，用户逐渐可以借助第三方工具来判断，这样一来，我们过去金融业的信息不对称收益模式将被互联网颠覆。未来真正的赚钱之道，是靠服务赚钱而不是靠信息不对称赚钱，更不是靠政策性扶持和利差赚钱。现在银行业靠着2%的年化低成本资金，然后贷款出去赚取至少4%的息差，一年几十万亿的存款马上就能赚2万亿左右的政策性息差的时代马上要离去了。

        用服务去赚钱，就是真正地站在消费者的角度，给他们服务，让他们更简单更方便地接受服务，让他们“懒”一点，让他们“爽”一点。所以我认为互联网行业的体验，本质上就是让人爽。服务就是要爽，爽，才是真正的用户体验。

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