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从形成机理看，企业的商业模式有自发形成的，也有自觉形成的。在市场竞争初期和企业成长的不成熟阶段，企业对目标客户、客户的价值主张、价值实现往往缺乏清醒的认识，商业模式大多是自发形成的，随着市场竞争的加剧和自身的成熟，企业会不断总结实践经验，开始自觉设计和调整商业模式，以提升自己的盈利能力和竞争力，从而形成相对稳定的盈利模式。在当下战略转型的关键时机，城商行需要重新界定和设计自己的商业模式，通过商业模式创新创造“与众不同”的客户价值和独特的盈利方式，构建利润屏障和系统性的价值链体系，突破发展瓶颈。
大中型城商行战略转型的方向
面对当前内外部条件正在发生的重大变化，大中型城商行的战略转型最迫切应该做的是以市场定位为基础，以保持和提升效益为目标，围绕经营理念、利润源（客户）、利润点（产品与业务）、利润杠杆（经营效率）、利润屏障、构建系统性价值链六大要素来重新界定业务方向，制订业务运作战略，设计商业模式，推进经营转型。具体实施过程上，各家银行可以从自身实际出发，重点从以下几方面选择转型方向。
转变经营理念，走差异化、专业化发展的道路
大中型城商行大多是按照全能型银行的理念在经营发展，在管理方式、业务条线、产品序列上与传统大行相似。但已经来临的外部环境和内部资源约束将不再允许城商行实行这种大而全的粗放型发展模式。大多数城商行规模尚小，自身资源有限，不能在多个方向上全面突进，必须找准自身定位，集中于局部优势，走差异化、专业化的发展道路。随着金融市场化改革的推进，银行业整体盈利水平终将呈现下降趋势，在一个充分竞争的行业中，绝大多数企业只能获取平均利润，只有拥有创新和差异化经营能力的企业才可能获得超额利润。
与国有银行和全国性股份制商业银行相比，城商行在规模经济、综合化经营和中间业务收入方面处于明显弱势，要在盈利能力上胜出，主要还是要用创新的思维与手段在如何经营好存贷款业务上下功夫，通过差异化和专业化经营来提升效益。具体而言，一是要优先选择国有银行和股份制商业银行不同的客户群体，只有在竞争强度较弱的市场里才能获得相对较强的定价自主权，提高资产收益率；二是在与国有银行和股份制商业银行交叉竞争的领域，要细分市场，根据自己的优势找准目标客户实行专业化经营，只有专业化经营才能提高服务技能，做到客户管理的精细化，提高目标客户在本行的业务份额，充分挖掘客户价值，提升经营效益。简单地讲，城商行要树立这样的经营理念：在目标客户定位上要做到差异化，努力成为客户的“唯一”，不能做到差异化时，目标客户定位要窄，但经营要专、要深，要努力成为客户的“第一”。
精准定位客户，拓展潜力利润源
在愈加激烈的银行业竞争中，市场的细分和差异化竞争将不可避免，即使是大型全能型银行也不可能覆盖所有的客户领域，更不可能在所有客户领域都形成优势，这就为城商行提供了生存发展的空间。为了把握这些机会，大中型城商行必须进行更为精准的客户定位，明确哪些客户是核心客户，实施目标市场聚焦，并以此为中心来拓展业务，才能保证利润的来源和持续的盈利能力。精准的客户定位，首先要求客户定位不能过于宽泛，而是要聚焦目标客户、集中优势资源予以优先发展；其次要求结合自身的经营资源条件，如风险管理能力、内部管理系统、人员队伍等，选择最能发挥自身长处和优势的客户群体，走出一条差异化、专业化的发展道路。
在客户定位的整体策略上城商行应该坚持“向下沉”和专业化，在具体方向上可以做出这样的选择：一是小企业业务条线进一步向小微企业下沉。小微企业客户的金融服务需求还远远没有得到满足，银行对这个客户群体的金融服务具有较大的议价权，能获得较高的资产收益率。二是零售业务条线要向社区居民下沉，网点布局要向居民社区扎根，业务要向社区银行转型。社区银行不仅仅是网点，而是包括产品、渠道、服务和品牌的一整套业务方案。发挥社区银行的优势，留存客户结算资金，这对城商行应对金融脱媒和利率市场化挑战，提高盈利能力十分关键。三是公司业务条线要向平台化金融服务转型。“做平台”阶段即银行不但要与客户建立合作关系，而且锁定客户的渠道关系和上下游关系，平台多点对接，供应链一体化解决，形成模式融合、网络锁定的市场壁垒。这既有利于降低营销成本，又有利于稳固客户关系，实现综合化营销和客户价值的深度挖掘，提升经营效益。
做强优势业务，挖掘潜在利润点
城商行作为银行业中的小企业，发展要受到更紧的资源约束，要改变“业务越全越好”的观念，要在精准定位目标客户的基础上，围绕目标客户进行产品创新和流程设计，确定核心业务与产品，实施专业化经营，通过对客户价值的精细化管理和深度发掘来提高经营效益。要力求把自己最盈利的优势业务发挥到极至，而不是谋求把自己没有优势的业务做强。城商行要分析清楚什么是自己最盈利的优势业务，或者是最具有赢利潜力、自己也有条件做强的业务，应该重点加强这些方面，对于那些没有客户和专业人才基础 、超越自己能力的业务不应盲目跟随大中型银行去寻求“补全”或“补短”。比较而言，城商行的优势还是相对集中在面向中小企业和社区居民的存贷款业务上。
纵观中国银行业所经历的转型与发展，目前所实现的业务模式创新仍具备“以点
直销银行即使作为传统银行的渠道价值存在，金融互联网化的趋势和直销银行在